互联网金融对商业银行冲击.docx

互联网金融对商业银行冲击【文章摘要】互联网金融以其颠覆传统的表现引起了广泛的关注,不少学者的观点认为互联网金融将颠覆银行业。本文将详细分析互联网金融的特征,并将该特征与传统的商业银行的优势进行对比,理性分析互联网金融对商业银行的存贷业务造成的冲击。【关键词】互联网金融;商业银行1互联网金融的定义现在互联网金融仍然没有一个准确的定义、邹传伟(2012)认为,互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看,互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比,互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。笔者认为互联网金融可以从两个层面进行定义:1)金融企业通过互联网平台向公众提供金融服务的行为;2)互联网企业利用自身的支付、信息处理和资源配置的便利,向金融行业进行渗透。对于该定义,可以看到互联网金融的两个方面:一是金融企业主动利用互联网平台来销售自己的产品,例如华夏基金等基金公司都在淘宝上销售自己的基金产品;另一方面,是互联网企业对金融行业的渗透。例如腾讯公司有自己参股的保险公司,也有着自己的保险销售平台,QQ用户可以通过“QQ便民”直接在线购买保险。通过上文两种不同层面的互联网金融介绍,可以看出各自有着自己的特点。金融企业向互联网的渗透,更多的是借助互联网这个平台来销售自己的产品,并没有太多的创新,只是把互联网当成自己的一个销售渠道。而互联网公司向金融业的渗透,大多是借助自己已有平台的优势,例如腾讯的QQ和阿里巴巴的支付宝平台,让自己的平台上聚集的大量用户的优势能得到发挥,从而带动金融产品的销售。2互联网金融的特征本文分析的互联网金融的特征,主要以上文分析的第二种类型为代表,即互联网企业对金融业的渗透所形成所具备的特征。这些特征是互联网公司天生就具备的特征,他们把这些优势带入金融业,正在引起整个金融业的变革。下文将详细分析这些特征:。由于支付宝作为第三方支付平台的存在,作为交易的中介会带来资金的沉淀。这些沉淀的资金的使用方向,便是购买余额宝。余额宝对接的天弘基金公司的天弘增利宝,因为是货币市场基金,使得淘宝用户能在购买商品的时候实时地从余额宝把资金划转到支付宝账户。正由于这样的便利性,使得余额宝能在短时间能汇聚到大量的资金。、低成本的信息处理能力其中的代表阿里小贷。阿里小贷通过对淘宝商家的数据流进行分析,包括资金流、交易量、淘宝的信誉度、用户的满意度等信息对该商家进行评价,从而确定对每个商户的贷款额度。只要开发出合适的贷款模型,对于每个新增的淘宝商户的评估需要的边际成本很低,使得阿里小贷每笔贷款发放的成本只需要2元多,远远低于银行的20多元。并且可以做到随时借,随时还,而没有类似于银行的最低贷款期限,商户可以只借几天时间,进行一下资金的周转,便可以还贷,额度是滚动的。所以对于商户来说,资金的实际使用成本很低。,人人贷采取的是担保机构担保交易模式。对资金需求方进行风险、发展前景、经营管理水平等进行评估,然后把贷款标的公布到网络上进行融资。人人贷采取的是“多对一”模式,即多个资金供给者对接一个贷款需求方。人人贷对贷款实施全额担保