互联网金融背景下商业银行网点转型研究.pdf

金融视线Financial View近年来,随着我国银行业竞争力日趋激烈,网点转型进程的加快成为国内各家商业银行获取经营效率和竞争能力的首要任务。在互联网金融背景下,网点转型方案主要以建设自身电商平台、混业经营和多渠道经营、物理网点和网络渠道融合、网点创新投入等为主。作为商业银行对外营业服务最基本、最直接的渠道,网点也是商业银行利润的重要来源之一。为了在面对复杂多变的经营环境时保持商业银行市场竞争力,网点转型将势在必行。一、互联网金融背景下商业银行的现状及网点转型的威胁1. 商业银行网点的现状在互联网金融背景下,网点不仅有利于商业银行实现市场定位、客户细分,而且还能实现有效的直接客户服务,是商业银行面对“新网点主义”迅速扩张开展各项业务获取市场竞争的重要营销渠道。2013—2014 年是互联网金融发展最为快速的时期。截止 2014 年初,湖南长沙除“五大国”有银行:工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行外,还有中信、光大、华夏、民生、广发、深圳发展、招商、兴业、上海浦东发展、恒丰、浙商、渤海等 12 家股份制商业银行,其营业网点达 87 家。2014 年初,商业银行金融机构资产规模达 468 万亿元左右,比 2013 年增长 60% 以上。2013 年,湖南商业银行开设异地网点的举动速度逐渐加快。从长沙逐渐扩张到株洲、湘潭、郴州、衡阳等地。随着银行竞争力的加剧,湖南商业银行在经营业绩和利润上逐渐呈下滑趋势,但互联网金融的爆发,网民人数的增加,互联网普及为金融界带来了新希望。根据天弘基金调查数据获知,截至 2013 年,余额宝规模达 1854 亿元左右,成为市场最大公募基金;截至 2014年 1 月,人人贷获风险投资金额达 亿美元左右,成为全球互联网金融企业融资;同期,平安新推出集理财、生活服务管理与一体软件“壹钱包”,这些互联网金融领域投资事件预示互联网金融未来发展巨大空间。湖南商业银行要想有利整合资源,获取新利润增长点,网点转型是最有效的必然选择。2. 商业银行网点转型威胁由于受经营环境和市场竞争力的影响,湖南长沙各商业银行网点转型也面临着威胁。首先,渠道建设整合不够,总量控制认识不足。一般来讲,商业银行的渠道有三种,首先是传统的由银行网点、ATM 机等实体构成的看得见的“实体渠道”,银行营销队伍组成的流动性渠道,以及互联网技术催生的虚拟渠道。每个银行网点应该因地制宜,有着自己的“定位”。每个银行网点有着自身独特的资源与地理位置特点,这个特征伴随着辐射人群特征与经济环境的不同,有些侧重于吸收居民存款、推出理财业务,有些则侧重于企业打交道,有些则有利于发展银通宝等中间业务。所以,构建合理的渠道结构,发展优势业务,增重优势渠道比例,是网点合理发展的重要体现与必然选择。其次,网点选择不尽合理,缺乏系统评价指标。在我国商业银行的深化改革中,网点地址的选择、变迁、撤并是一个重要问题。在这个问题上,忽视选址的重要性、网址变迁不能跟上城区建设步伐、网点选址全局建设缺乏前瞻性等问题较为典型。究其原因,缺乏对辐射区域专业的市场调查,没有系统化、量化的衡量指标是关键所在。在选址问题上,经验占多,科学占少,亟待建立系统的分析指标体系。最后,机构臃肿,网点效率有待提高。一方面,组织层级过多,网点数量庞大,诸如中国银行、建设银行等,依然有着“总行—分行—二