房贷提前还好还是不还好？.doc

房贷提前还好还是不还好?
,因为她刚刚把剩余的24万元房贷提前还清了。
陈小姐向记者介绍说,2006年她向银行按揭贷了47万元买房,供30年。
此前,陈小姐曾还款共计23万元,并改为15年还款。贷款利率一直是基准利率的70%,%,每月还贷1770元。
点评:投资收益与房贷利率持平不该提前还贷
本刊特约理财规划师余建认为,提前还房贷的核心在于,同样的资金,能否找到收益高于房贷利率的投资产品。
从陈小姐的情况看,房贷利率相当低,%,而目前银行低风险理财产品的收益率高于这个水平的一抓一大把,%―6%的水平,完全没必要提前还贷。
,最近卖了其中一套,套现300多万元,有大笔现金在手。
王小姐告诉记者,现在住的房是去年买的,每月要还给银行9000多元。据介绍,王小姐去年向银行按揭贷款94万元,供20年,%上浮10%的,%,已经还了一年了。“%的投资渠道,我为什么要提前还贷呢?”
王小姐表示,由于未还的本金额比较大,在现在的高利率环境下,%并不难。针对未偿还的本金,王小姐将现有资金进行组合投资,一部分低风险固定收益投资,一部分高风险投资。
点评:高风险投资并不适合所有人
余建认为,对于一般人来说,%的房贷利率并不低,建议她提前还贷。%的收益率,目前看只有较高风险的产品才能做到。而高风险投资并不适合所有人,因此建议王小姐提前还贷。
如何提前还房贷
余建指出,在贷款初期提前还款节省的利息是最多的,无论是等额本息还是等额本金的还款方式,如果到了还款后期,虽然利率不变,但是大部分利息已偿还,提前还款的意义不大。
不过,对于贷款不满半年或一年的提前还款,部分银行还要收取违约金。建议还贷前要了解清楚,避免缴纳违约金。
对每月公积金缴纳数额较高的人而言,可以考虑适当提前偿还一部分房贷。而如果选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,提前还房贷一定要先还商贷。因为公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利率比商贷低不少。
细算几笔账
看提前还房贷是否划算
罚息数额各有差异
市民在选择提前还款时,一般会支付一笔手续费,也称为“罚息”或“违约金”,一般在合同里面会写明。
比较发现,各家银行手续费差异较大。有的银行不收手续费,而有的银行则需要收实际还款额1―3个月的利息,甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。国有大行工、农、中、建、交里,交行提前还款不收手续费,而工行需要收2―3个月的利息作为手续费,其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费,三年后则不收手续费。大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若在贷款两年内提前还款需收取还款金额3%的手续费,两年后则不收手续费。
外资银行一般是根据已经还款年限差异收费。如花旗银行,一年后提前还款需收取还款金额2%的手续