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银行赶潮草根金融
刚刚过去的10月,网络贷款的P2P行业遭遇倒闭潮,20多家P2P企业出现提现困难、老板跑路等问题,许多投资者损失惨重。
但在这个冰封时刻,招商银行开发的“e+稳健融资项目”却逆势而上,以金融巨头之“尊”,开始杀入P2P这个草根金融的领地。
金融垂直搜索平台“融360”创始人叶大清对《财经者表示,银行有好的品牌,可以获得较低成本的资金,在P2P业务创新方面有其优势。
但有多位银行业分析师称,网贷的客户群能给银行带来的客户价值有限,招行闯入P2P应该是另有所图。
事实上,除招行外,近日农行、浦发及广发银行也纷纷布局网贷业务,加上最先“吃螃蟹”的平安旗下的上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(下称“陆金所”),传统银行进军P2P行业俨然已成规模。
招行试水P2P
查看招行官方的“小企业e家”,自9月18月撮合第一笔投融资业务至今,已成功完成8笔交易,贷款额从58万元至5000万元不等,贷款期限均在半年左右,%-%之间。。
在“小企业e家”的“投融资”页面上,投资方在线登记后,招行客服会进行线下商谈投资事宜。而融资方则无法在网站完成意向登记。
招行一位客服对记者表示,融资方必须到招行的实体营业网点提出融资要求,且这一产品仅对招行的企业客户开放,经过资质审查获得相应的授信额度之后才能撮合交易。
招行方面表示,“e+稳健融资项目”只是招行贷款的一个产品。
换句话说,在这一平台进行融资的企业跟传统的银行贷款没有明显的分别,都是到招行线下网点申请,最终获得的款项来源可能是招行本身,也可能是来自网上的投资者。
“申请‘e+稳健融资项目’的贷款比申请其他类贷款审核上可能会更严格。”前述客服对记者表示。
在贷款利率上,招行方面称会根据贷款的数额、期限及贷款人资质的不同,一般在人民银行贷款基准利率上浮30%-40%,%-%之间,%-%之间,收益率明显低于小微贷款。
东方证券银行业分析师金麟认为,招行闯入P2P领域,其用意与互联网企业相比恐怕有大不同。他指出,招行P2P业务是为小微贷款需求另谋出路,尽管收益率明显较低,但招行因此规避了贷款额度、存贷比、拨贷比等监管,从而创造了一块增量的中间业务收入。
从招行公开的信息来看,每个P2P项目资金的投向并不透明,招行在撮合流程中扮演了项目筛选和款项资源分配的职能。银河证券银行业分析师黄斌辉对记者表示,招行不太可能将银行资金投入到P2P放贷业务中,因为许多P2P客户应该是资质上达不到银行通常标准的企业,在这一平台放贷意味着增加了风险。
虽然招行明文约定“不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任”,但项目图标上有着“本息安全”的字样。黄斌辉认为,招行实际上行使隐性担保的角色,需承担声誉风险。
不过,叶大清对记者表示,银行业不是怕风险,怕的是不可控的风险。如果招行通过客户在该行开立的对公账户掌控其资金流动数据,在此基础上摸索P2P业务,“应该鼓励”。
反击互联网金融
招行的“意图”恐怕还不止于P2P。
在该行投融资平台的“出资意向征集”同一页面,还醒目打出“e+账户”天天增值的图标。
记者