关于民间借贷问题的反思.docx

摘 要:随着民间借贷司法解释的出台, 有关民间借贷的法律问题再次被提上讨论议程, 笔者
对民间借贷基本概念、特征以及法律定性研究的基础上,对民间借贷产生的企业、个人进行
的经营性贷款、民间借贷利率规定以及民刑交叉时合同的效力问题进行了总结和反思,期望
更好的规制民间借贷行为,维护我国金融秩序打击有关民间借贷的违法行为。
关键词:民间借贷;法律问题;反思
一、民间借贷的概述
(一)民间借贷的概念、特征
民间借贷不是现当代社会才兴起的,在中国古代就有初具规模的雏形,比如明清时代的
钱庄、典当、票号等,就是其最初的原型。新中国成立后虽然建立了国家自己管控的银行来
扶持一些企业, 但在民间有个人间互助的小额贷款。 它正式活跃大概是在 1980 年东南沿海的
浙江温州一带,当时成立了私人钱庄、台会、庄会、摇会、标会等民间融资组织,因为这些
私人发起的组织较为活跃引起了国家的关注开始严格管控, 最后逐渐悄无声息, 2010 年后再
次掀起一股大浪,主要原因是国家政策的导向, 2003 年国家放开了民间小额借贷的限制,制
定了一些扶持政策, 2005 年国家把非公有资本引入金融领域, 2010 年又把民间资本引入到金
融领域,当前我们所提到的民间借贷,已经是经历了几次洗礼后的发展到高级阶段的有相对
确定组织领导的、有一定专业性的民间组织。关于何为民间借贷,字面含义出发一般把它理
解为借款最后还本付息, 参考我国学界相关理论以及 2015 年最高院出台的审理有关民间借贷
的法律的解释,通说认为民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金
融通的行为。笔者更倾向于对它进行否定性定义为利用社会闲散资金进行融资和盲目投资追
求高利润的一种行为,这样定义的目的有点先入为主,但笔者认为以此方式更能认清民间借
贷的利弊和本质。
不管是民间小额借贷还是其他组织之间以及公民与其他组织之间的借贷,笔者认为考虑
民间借贷的特点需与一般的借贷――银行向企业和公民之间的借贷对比,方能知晓其特点。
银行的借贷一般经过经过六个流程,第一递交借贷申请,第二银行要了解借款人和担保人的
情况,以企业向银行借贷为例,银行需要查询该企业的上年度财务报告(包括借款申请前一
期)、借款用于投资的项目、 相关的保证人、 抵押物等等, 第三审查借款行为是否合法、 安全,
第四对借款人的信用进行等级评估,第五对贷款进行上报分级进行审批,第六,决定是否放
贷,确定以后签合同办理相关手续,有可能还会进行一定的跟踪调查:而我们的民间借贷一
般是只要有人担保要么你自己有一定资产和地位,以签合同要么不签合同,以借据的方式代
表合同取得借款。按照银行正轨流程,从银行申请贷款到获得贷款一般需要一个月,即使是
长期合作、 信用等级高的有一定还款能力的老客户, 最快也要 10 天, 而我国民间借贷, 据相
关调查显示,在上海民间人士筹得借款资金一般只花三到五天,虽然利息高于银行,但所用
于办理借贷的手续费也远远低于银行为办理贷款所花的费用。综上分析不难看出,银行的借
款准入门槛较高,层层审批程序比较繁琐,最后要获得贷款估计企业已经是“夕阳落下黄花
菜已凉”,而且事倍功半, 而民间借贷因为借贷条件远远低于银行且手续简单, 不仅省时还是
省费用,用最短