王先生王太太家庭理财规划书.doc

王先生王太太家庭理财规划建议书
2009年9月13日星期日谢智峰

前言(略)
目录
第一部分:理财规划建议书的假设前提
第二部分:客户财务状况分析
第三部分:客户理财目标
第四部分:分项理财规划
家庭债务规划
风险管理及保险规划
教育规划
退休养老规划
现金规划
客户基本资料:
王先生34岁,是一家合伙企业的合伙人。2006年与同岁的王女士结婚,婚后王女士做了全职太太。王先生目前月薪1万元,年终奖金12万元,均为税前收入,没有任何社保。2006年初,王先生贷款购买了一套装60平米的酒店式公寓,价款50万元,30%的首付,采用等额本息还款方式,贷款期限15年,%。婚后两人一起努力,于是2008年1月购买了另一套价值100万元100平米精装修的住房,3成首付后,其中40万采用公积金等额本息贷款方式,%,贷款期限20年;其余采用等额本金贷款方式,%,贷款期限同样为20年。搬入新家后,原来的公寓用于出租,每月租金税后2000元;随着房价格上涨,目前该公寓已升值至65万元。2008年末,王先生购买了一部价值20万元的轿车,每月养车费用1000元。王先生一家基本生活开支每月2000元;王太太美容健身每年6000元,二人每年一次的旅游支出10000元。此外,王先生由于业务应酬开支每月2000元;王先生很少有时间顾及到家庭理财状况,2008年初购买了20万元的股票和30万元股票型基金,基金到年底赢利50000元。股票亏损20000元,此外,王先生家庭有活期存款5万元,定期存款20万元,国债20万元。
2008年8月,二人的奥运宝宝涵涵出生,一家人在高兴的同时,王先生希望儿子能很好的接受教育,预备留50万大学教育金,假设投资回报率5%。
王先生二人都没有购买任何商业保险,王先生考虑王太太不工作,一旦他发生意外,家庭生活将成为问题,因此考虑购买一定的商业保险。
王先生夫妇打算55岁退休,二人预计寿命85岁,考虑到通货膨胀,以7%的报酬率,到55岁共需280万养老金
王先生虽然收入较多,但每月房贷压力很大,考虑到以后养老及孩子的教育,王先生很担心,希望理财规划师能为其做一个合理规划,帮助改善家庭债务状况。
能保持家庭良好的现金流动性。
提示:信息收集时间为2008年12月31日
不考虑存款利息收入,折旧,工资所得免征额为1600元
客户财务状况分析
(1)家庭资产负债表: 单位:元
客户:王先生与王女士家庭日期:2008年12月31日
资产
金额
负债与净资产
金额
现金与现金等价物
负债
活期存款
50000
住房贷款
892654
定期存款
200000
其它金融资产
债券
200000
基金
350000
股票
180000
实物资产
负债总计
892654
自住房
650000
投资房产
1000000
机动车
200000
净资产
1937346
资产总计
2830000
负债与净资产总计
2830000
(2)家庭收入支出表: 单位:元
客户:王先生与王女士家庭日期:2008年1月1日——12月31日
年收入
金额
百分比
年支出
金额
百分比
工薪类收入
房屋按揭还贷
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