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王先生王太太家庭理财规划建议书 2009 年9月 13 日星期日谢智峰前言(略) 目录第一部分:理财规划建议书的假设前提第二部分:客户财务状况分析第三部分:客户理财目标第四部分:分项理财规划 1 家庭债务规划 2 风险管理及保险规划 3 教育规划 4 退休养老规划 5 现金规划客户基本资料: 王先生 34岁, 是一家合伙企业的合伙人。 2006 年与同岁的王女士结婚, 婚后王女士做了全职太太。王先生目前月薪 1 万元,年终奖金 12 万元,均为税前收入,没有任何社保。 2006 年初,王先生贷款购买了一套装 60 平米的酒店式公寓,价款 50 万元, 30% 的首付, 采用等额本息还款方式, 贷款期限 15年, 年利率 % 。婚后两人一起努力, 于是 2008 年 1 月购买了另一套价值 100 万元 100 平米精装修的住房,3 成首付后, 其中 40 万采用公积金等额本息贷款方式,贷款利率 % ,贷款期限 20 年;其余采用等额本金贷款方式,利率 % , 贷款期限同样为 20年。搬入新家后, 原来的公寓用于出租, 每月租金税后 2000 元; 随着房价格上涨,目前该公寓已升值至 65 万元。 2008 年末,王先生购买了一部价值 20万元的轿车, 每月养车费用 1000 元。王先生一家基本生活开支每月 2000 元; 王太太美容健身每年 6000 元, 二人每年一次的旅游支出 10000 元。此外, 王先生由于业务应酬开支每月 200 0 元;王先生很少有时间顾及到家庭理财状况, 2008 年初购买了 20 万元的股票和 30 万元股票型基金, 基金到年底赢利 50000 元。股票亏损 20000 元, 此外, 王先生家庭有活期存款 5 万元,定期存款 20 万元,国债 20 万元。 1 2008 年8 月,二人的奥运宝宝涵涵出生,一家人在高兴的同时,王先生希望儿子能很好的接受教育,预备留 50 万大学教育金,假设投资回报率 5% 。 2 王先生二人都没有购买任何商业保险,王先生考虑王太太不工作,一旦他发生意外,家庭生活将成为问题,因此考虑购买一定的商业保险。 3 王先生夫妇打算 55 岁退休, 二人预计寿命 85岁, 考虑到通货膨胀,以 7% 的报酬率,到 55 岁共需 280 万养老金 4 王先生虽然收入较多,但每月房贷压力很大,考虑到以后养老及孩子的教育,王先生很担心,希望理财规划师能为其做一个合理规划,帮助改善家庭债务状况。 5 能保持家庭良好的现金流动性。提示:信息收集时间为 2008 年 12月 31日不考虑存款利息收入,折旧,工资所得免征额为 1600 元 1、客户财务状况分析(1 )家庭资产负债表: 单位:元客户:王先生与王女士家庭日期: 2008 年 12月 31日资产金额负债与净资产金额现金与现金等价物负债活期存款 50000 住房贷款 892654 定期存款 200000 其它金融资产债券 200000 基金 350000 股票 180000 实物资产负债总计 892654 自住房 650000 投资房产 1000000 机动车 200000 净资产 1937346 资产总计 2830000 负债与净资产总计 2830000 (2 )家庭收入支出表: 单位:元客户:王先生与王女士家庭日期: 2008