房贷风险“狼来了”吗?-法律
房贷风险“狼来了”吗?
杨红旭
近段时间,房地产业可谓狼烟四起,杭州楼盘项目跳水、网传少数银行停止房地产开发贷款、……这几条消息,反映在股市上,就是地产股暴跌。
众所周知,房地产业是准金融行业,资金是行业和企业的命根子,而银行贷款又是资金的主要来源。回顾历史,2009年货币放水,全国信贷新增近10万亿,楼市上演了屌丝逆袭,由年初的严冬,迅即跳至年中的暑夏。而2011年信贷紧缩,尤其是四季度首套房贷利率折扣没了踪影,结果是房价下跌,同样在上海、北京、深圳、杭州等地出现了老业主闹事。
此番信贷紧缩,是否属实?媒体报道,少数银行停贷,其中已有交通银行等否认,而兴业银行只是暂停部分业务,主要包括狭义口径的房地产供应链金融业务(如钢铁、水泥和施工)、夹层融资业务(主要是股权融资擦边球业务)以及房地产开发贷款,不包括土地储备贷款和按揭贷款。南京一家专业房产网站对19家银行进行了房贷摸底,除招商银行回应基本不做房贷业务以外,工农中建“四大行对于首套房业务办理,商贷利率已经全线提至基准”。
历史经验表明,如果在一段时间内,媒体频频报道诸多房地产贷款收紧的消息,虽然具体个案不一定属实,但基本可以判断确实整体收紧已是事实。
房地产贷款分为三块,土地开发贷、房产开发贷和个人房贷。尤其是个人房贷和房产开发贷的变化趋势非常一致。从去年下半年开始,个人房贷就开始持续收紧,原来很多商业银行的首套房贷利率能打八五折,去年四季度优惠减少,现在除了个别银行及针对特定客户以外,基本已无优惠,反倒越来越多的实行上浮。另外,每年第一季度,都是房贷集中发放的时段,而今年则不同,去年四季度积压的很多房贷单子,今年一二月份仍没放行。由此可推测,开发贷必然同样紧缩。
从国家政策导向分析,2006年开始,几乎每年,央行都会在某些文件或会议上,警示房地产金融风险,近几年更频频将防范地方债务风险与房地产风险相提并论。原因有两点:一是中央持续地进行房地产调控,央行也须配合;二是随着房价持续上涨,房地产业风险度上升,银行不仅担心房地产贷款收不回来,还得考虑以房地产作为抵押物的其他贷款的风险。
2013年12月举行的中央经济工作会议提出:做好2014年经济工作,必须继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策,着力防控
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