客户授信管理办法gai.doc

河南省农村信用社客户授信管理办法(试行)
第一章总则
第一条为加强和规范客户风险管理,依据中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》,以及《河南省农村信用社信贷管理基本制度》(试行),制定本办法。
第二条本办法所称客户授信管理,是指县级联社对客户核定授信额度,并在额度内办理授信业务,实行集中控制客户信用风险的信贷管理制度。
第三条授信管理遵循先授信、后用信和动态管理原则。
第四条本办法所称授信额度理论值,是指县级联社根据相关测算方法测算的客户能够承受的最高风险限额。
授信额度,是指县级联社在客户授信额度理论值之内,结合客户的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用需求以及还款能力等因素,对客户核定的办理各类授信业务的限额。授信额度是商业秘密,原则上不得对外公开。
授信业务,是指县级联社在授信额度项下,对客户提供的各类表内外信用业务,包括贷款、票据承兑、贴现、拆借、贸易融资、透支、保理、担保、信贷承诺等。
增量授信,是指对客户拟核定的授信额度大于原审批(咨询)授信额度。
存量授信,是指对客户拟核定的授信额度等于或小于原审批(咨询)授信额度。
第二章授信对象、条件、期限
第五条授信对象是指与县级联社已建立或拟建立信用关系的企事业法人客户(包括单一法人客户和集团客户)。其他经济组织参照本办法执行。
第六条增量授信客户信用等级原则上应在A级(含)以上。
第七条授信额度有效期原则上不超过1年,到期后必须按规定重新报批。
第三章操作程序
第八条授信操作流程可分为授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信额度使用、授信后续管理等环节。
第九条授信调查。县级联社公司业务部门客户经理应按照授信工作尽职要求对客户进行授信调查,收集客户有关资料,包括:
(一)客户资料
(事业单位法人证书)、组织机构代码证、税务登记证明等;
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(与农信社首次建立信用关系客户提供);
、资质证书(特殊行业);
、报告期财务报表。
(二)担保资料
、组织机构代码证、税务登记证明等;
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、报告期财务报表;
7. 有权部门颁发的抵、质押物权属证明。
(三)县级联社认为需要的其他资料。
客户经理应根据调查情况填写《河南省农村信用社客户授信申报书》(下称授信申报书),并制定授信方案。授信方案内容:
(一)授信客户情况。包括:
:包括注册资本、成立时间、股权结构、股东情况、经营范围、管理层素质等;
:包括生产经营情况、市场情况、生产技术和工艺等;
:包括客户(含法定代表人、主要管理人员)的信用记录;
、主营业务经营情况等;
:包括近两年资产负债变动情况以及偿债能力、营运能力、盈利能力(成立不足两年的客户分析成立以来年度财务状况);
:包括客户第一还款来源和第二还款来源情况;