家庭金融服务需求及规划.ppt

家庭金融服务需求与理财规划步骤
综合金融产品部
报告整体思路介绍:首先搭建家庭金融服务维度大框架,同时厘清实现需求的手段,在此基础之上探讨家庭理财规划。
家庭金融需求维度分析
家庭金融需求规划
家庭金融需求实现手段
家庭金融服务需求包括:安全保障、安家置业、子女教育、财务自由、遗产规划五个维度
基本的人身保障和财产保障以及应急预备金
家用动产和不动产的购置
子女教育费用的安排
遗产的有效保护、转移及分配
注:不同财富状况和风险偏好的家庭对于上述需求维度的内容和强度会有所不同。
家庭休闲娱乐安排及退休规划
家庭金融需求的实现手段包括:保险、投资、融资、税收筹划四种
保险
投资
税收筹划
风险类型
保险产品
标的类型
投资产品
筹划类型
筹划内容
融资
融资来源
投资产品
明确家庭现状及家庭需求;测试家庭风险偏好、诊断家庭财务状况;在上述基础上调整家庭需求的优先顺序及满足程度;运用实现手段进行对家庭资产进行配置;定期反馈结果,根据实际进行调整。
家庭需求
夫妻年龄
夫妻工作状况

子女年龄
描述指标
对于家庭需求规划的影响
夫妻年龄可以判断家庭生命周期,决定家庭对于各项需求的强度以及家庭的风险承受能力。
夫妻工作状况可以判断家庭收入的稳定性。

子女年龄直接决定教育需求的开支和迫切性。
家庭成员状况
家庭收支状况
家庭收入
家庭支出
家庭节余
家庭收入包括工资收入、奖金收入、投资收益等,是家庭活动的来源,直接决定家庭需求的实现。
家庭支出指家庭的各项开销。
家庭节余指家庭收支差,家庭节余将影响家庭需求的实现。
家庭资产负债
家庭资产构成
家庭负债构成
家庭资产构成指固定资产与流动资产的比例及货币类资产/债券类资产/股票类资产的比例;前者决定家庭资产的变现能力,后者决定家庭资产的风险程度及收益率。
家庭负债构成指家庭长期、中期、短期借款,直接制约着家庭在一定时期内的可用资金。
步骤一包括家庭现状与家庭需求目标;家庭现状部分包括家庭成员状况、家庭收支状况、家庭资产负债三个部分(1/2)
家庭需求
具体描述
安全保障
步骤一第二块内容为初始家庭需求目标,包括前述安全保障、安家置业、子女教育、财务自由、遗产规划五部分目标(2/2)
安全保障维度包括基本保障(人身&财产)和应急预备金两个部分,是五大需求维度里最基础的需求维度,一般而言需要首先满足。此需求初始目标显示家庭对安全保障所做的规划。
安家置业
安家置业维度包括家庭动产和不动产的购买;动产主要指汽车等交通工具,狭义的不动产购置指家庭住房的购买。此需求初始目标表现为家庭预计在什么时候、买价值为多少的汽车以及住房。
子女教育
子女教育维度包括子女教育的安排及费用支出,此维度弹性较小且开支主要集中在子女高等教育阶段,与子女年龄及教育阶段相关。此需求初始目标反映家庭对子女接受教育所做的资金安排。
财务自由
财务自由维度包括家庭休闲娱乐安排与退休规划两部分;休闲娱乐包括家庭聚会、旅行等,退休规划指退休之后的生活安排;在其它维度尚不能满足的情况下,休闲娱乐部分可以适当压缩。此需求初始目标反映家庭预计在娱乐方面的计划及退休规划。
遗产规划
遗产规划维度包括遗产的价值保护、有效转移至其受益人处以及合理分配。此需求初始目标反映家庭在财产传承方面的安排。