小额贷款可持续发展.doc

实现农户小额贷款可持续发展的思考发表日期:2010年11月3日  作者:陈中贤  本页面已被访问281次[摘要]农户小额贷款是农业银行服务三农的重要产品,对帮助农民生产、改善农民生活起着重要作用。但小额贷款在实施过程中仍存在一些问题,影响了其持续良性发展。本文通过对农户小额贷款存在问题进行分析,提出了农户小额贷款可持续发展思路。[关键词]农户小额贷款可持续发展农业银行农户小额贷款可持续发展是指农业银行本身提供的农户小额信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作各种成本,从而可以不依赖外界优惠条件而实现良性的自我生存、发展和壮大。农户小额贷款作为农业银行信贷支农的重要品牌,要实现可持续发展,必须切实解决以下五个方面的问题:一、解决规模不经济问题规模不经济与商业性经营相冲突制约了农户小额贷款可持续发展。规模不经济是指小额贷款规模的扩大不能带来小额贷款单位成本下降的非经济性。目前农户小额贷款规模小、交易成本高、运作效率低、规模不经济。对此,可以采取以下运作模式:(一)资金批发模式。即将某一地区或者某一行业的一些小额信贷需求打包,变成一笔大额的信贷需求,农行对贷款实行批量发放。一是直接向农民合作社提供贷款。河南焦作市农行已就此进行了有益探索,他们把合作社作为一个市场主体来支持,并出台了《合作社贷款管理办法》。二是合作社协助下直接向农户贷款。银行先与专业合作社及社员农户签订三方贷款协议,同时,合作社提供担保协议,约定由农行向农户发放指定用途贷款,农户可以委托专业合作社代为使用贷款资金,采购指定生产资料,也可以自己使用。这一方式是农行与合作社就小额农贷发放与使用进行合作,双方划分明确的权责界限,不仅培养了成员的责任感和合作意识,而且提高了农业银行还款率,也成功地实现了成本转移。三是对团体贷款。即将从事同类项目的同村农户或者存在远近亲缘关系的农户之间组成贷款联合体,集中申请贷款,集中承贷,分散使用贷款,分散或统一还款,团体成员间相互制约,相互担保。这样,既降低了信贷评估的成本,又降低了信贷风险。(二)委托代理(外包)模式。主要是与邮储、信用社等金融同业合作,通过委托代理形式,向农户提供信贷支持。这方面,花旗银行做法值得农行借鉴。如花旗银行—WWF(工作妇女论坛)信贷项目(印度),就是银行与当地小额信贷机构合作,小额信贷机构负责接受贷款申请、信贷资格初审、客户信用调查等,并向零散客户提供贷款。银行投资且承担所有贷款风险,并向小额信贷机构支付预定的服务费用。(三)专营模式。可借鉴印尼人民银行模式,在“三农”金融事业部制框架下,将农业大省传统农业地区的乡镇网点打造成专门开展农户小额贷款业务的经营主体和利润中心,并建立相应的管理体制、机制和业务流程,从而充分发挥农村网点优势开展农户小额贷款业务。此外,还可由农业银行收购、兼并当地小额贷款机构,或成立由农行控股的村镇银行,专门从事小额农贷业务。二、解决创新不足问题制度设计与现实需求相脱节束缚了农户小额贷款可持续发展。目前小额农贷存在品种单一、抵押担保难、额度小、期限短、手续繁琐等诸多突出问题。对此,(一)创新贷款产品。一是进一步扩大农户小额贷款的授信额度。随着新农村建设的不断深入和农业产业结构调整步伐的加快,农业生产逐步向规模化、专业化、多元化和产业化发展,农户贷款需求呈现大额化趋势。因此,要适当扩大农户小额贷款的授信额度。二是进一步延长农户小额贷款期限。随着农村产业结构升级,农民从事养殖业、加工业、特色种植业的越来越多,而特色种植业、养殖业期限一般需要3至5年。因此,应根据农户生产经营活动实际周期灵活确定贷款期限,最长可设为5年。三是进一步拓展农户小额贷款适用范围。将发放对象拓展到农村传统种养户、多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业。将贷款用途延伸到有利于发展现代农业、提高农民收入和改善农民生产生活环境的多个领域和环节,包括农产品生产、加工、运输、流通等各个环节,农民简单日常消费和购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等所有消费领域,农民本土生产、农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业领域。四是积极开办新的贷款品种。在城镇化和农业产业化程度高地区,可积极探索农民土地承包经营权流转贷款及农民宅基地使用权、农房抵押贷款品种(浙江温州、四川成都等地区已进行试点)。还可由农村社保机构与农行共同创建农民养老保险证质押贷款制度(新疆呼图壁已有成功先例)。应允许农户种植养殖产品的收益权、鱼塘或山林果园的承包权抵押贷款,以满足农户的多种贷款需求。对稳定性强、信用记录、经济条件较好的农户,农行可与村委会、信用协会等联合进行信用评级,发放“小额贷款证”(实质是一种贷款承诺),实行“一次核定,随用随贷,余额控制,循环使用”。五是做好信贷产品组合。把储蓄、理财与信贷产品结合起来,绑定客户金融需求,实现金融服务