商业银行小微企业金融服务研究.pdf

独创性声明本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其他人巳经发表或撰写的研究成果,也不包含为获得江西财经大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。关于论文使用授权的说明本人完全了解江西财经大学有关保留、使用学位论文的规定即:学校有权保留送交论文的复印件,允许论文被查阅和借阅;学校可以公布论文的全部或部分内容,可以釆用影印、缩印或其他复制手段保存论文。保密的论文在解密后遵守此规定)签名日期:商业银行小微企业金融服务研究吴江涛二〇、组织架构及制度保障现有研究成果评述研究思路与基本框架研究方法创新点与不足本文研究的理论基础小微企业金融服务的基本理论产业集群理论商圈理论供应链理论相关经济理论相关数学统计理论商业银行小微企业市场选择研究小微企业市场分析小微企业市场构成主体小微企业市场群体特征小微企业金融服务市场容量小微企业金融服务市场的切入难度商业银行面临的环境约束宏观层面复杂多变微观层面竞争加剧商业银行的理性市场选择…,,,,直接导致长三角和珠三角的小微企业不断陷入“倒闭”危机。由于经营成本上升、存货增加、投资失败等因素的共同作用,大量中小企业出现资金链紧绷和经营困难。统计数据显示,中国小微企业利润率不足,而小微企业解决了以上的城乡就业,为提供了近的贡献。小微企业能否解困,关乎国家稳定大局。基于此,国家将小微企业的发展提到前所未有的高度,并制定了相应政策。对商业银行而言,直接融资渠道的拓宽,减少了优质企业对商业银行的贷款需求;利率市场化的进程加快,直接收窄了商业银行的净息差,削弱了商业银行的政策红利。小微企业金融服务的战略转型,是商业银行在金融脱媒、利率市场化背景下的正确和必然选择。本文的研究对象是商业银行小微企业金融服务,即商业银行如何开展小微企业金融服务的问题。本文并不局限于小微企业信贷发放与风险防范的探讨,还从商业银行专业经营的高度、小微企业结算与综合服务、商业银行组织架构、内部流程及制度的重构等方面探讨商业银行小微企业金融服务的具体做法。与小微企业融资难的传统视角不同,本文从商业银行为何和应当如何发展小微企业金融服务这一视角进行研究。论文紧紧围绕三个问题展开:①商业银行专业化要求下的战略定位和市场选择;②商业银行如何设计小微企业金融产品和服务;③商业银行如何匹配小微企业金融服务的组织、流程和制度。客户分类分层的特性,决定了客户需求的多元化,因此专业化经营、差异化服务是银行战略转型的必然选择。在利率市场化、金融脱媒、资本约束的环境约束下,银行产品同质化和易模仿的特性,要求商业银行必须依托自身拥有的资源制定清晰正确的战略,最大限度地开发和培育新的资源和能力。小微企业金融市场以其广阔的市场空间,为商业银行的战略转型提供了新的思路,发展小微企业金融服务有助于培育竞争优势、提升资本效率、增强盈利能力、加快机构布局、强化客户群建设。