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中国保险产品创新:投资类保险产品.pdf


文档分类:金融/股票/期货 | 页数:约38页 举报非法文档有奖
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导论世纪、年代以来,世界保险业的经营环境发生了巨大的变化经济全球化给保险业带来巨大的竞争压力。经济全球化的浪潮使金融领域本已淡漠的业务界限变得更加模糊不清,商业银行运用其庞大的经营网络优势侵入保险领域,尤其是寿险领域,抢夺市场份额:世界人口老龄化的趋势孕育很大的潜在保险市场,并对保险资金的运用和保值增值提出了更高的要求;计算机与网络的发展提高了金融服务的水平,降低了交易成本,促进了金融机构将传统的金融服务与其他的金融服务结合起来提供综合金融服务,为新险种的开发创造了条件;由于人类活动的过度扩张及对自然资源的掠夺性开发,使得各种自然灾害发生的频率和所有这些都促使了国际保险业加速保险产品的结构调整和新险种的开发,促进保险产品的创新。保险产品的创新是指保险产品在流动性、增值性、保障性及服务等方面的综合效能的改善。从世界范围来看,寿险的创新主要指投资类寿险产品的出现。投资类寿险产品的显著特征是它的投资功能,此类保险产品的创新以保险投资收益为基础,要求保险投资获得良好收益。同传统的寿险产品相比,投资类保险产品具有如下一些主要特点:险的保障功能与投资功能高度统一。投保人在购买保险保障的同时,可以享受期望的高投资回报。蹲史缦盏淖R啤M蹲史缦沼赏侗H说ザ阑蛲侗H擞氡险公司共同承担,有利于保险公司扩大业务规模,降低业务成本。客户有更高的透明度。投保人可以查询出其保单的保险成本、费用支出、以及独立账户的资产价值,确保客户的利益。计算机系统的支持。各类投资顾问公司及其他金融机构,因其良好的投资经验和专业服务,已逐渐成投资类保险产品得以存在发展必须具备必要的条件。对保险公司来说,首先应有完善的投资管理制度,有熟悉资本市场的专业的投资队伍:其次应有适用于投资类产品的专门的电脑管理系统,能对各类资产组合进行分账户管理,保证在资产发生转移、资产价格和组合发生变化时做出完整准确的记录,并能根据上述变化及时更新资产组合的单位价格;再次应有一批训练有素、熟悉产品、掌握保险和投资技能的代理人。对金融市场来说,应有多样化的投资产品可供选择,并有成熟、完善的交易市场,而且,市场中还应有具有一批长期人身保障和投资需求的潜在客户群。严重程度不断上升。范趸司慵寄艿囊G螅康诖炒砣讼廴哉冀洗蠓荻畹耐保斜O铡为重要的销售渠道。
的游戏规则,规定保险公司信息披露的最低程度,让投保人知道他们应该知道的信息,以保护客户利益,政府还应给投资类保险产品在税收方面更优惠的政策以对政策来说,政府必须制订完善的保险和投资交易规则,规范独立账户运作鼓励其销售。
第一章国外的投资类保险产品第一节国外投资类保险产品产生的原因投资类保险产品最早于世纪年代产生于英国,叫基金连锁保单,由伦敦曼斯特公司于年首次开发,流行于世纪年代,迅猛发展于、年代。投资类保险产品产生的主要原因有:Mɑ跖蛘褪峭蹲世啾O詹凡母础4甏J迹鞣浇鹑谝得代末和年代初,美英等国的通货膨胀率均在两位数以上。如美国年的消%,⒐%,使退保和保单借款增多:另外,通货膨胀会造成寿险公司经营成本上升,资金外流,威胁公司财务稳定,从而影响寿险业的发展:而且,由于人寿保险是长期性险种,传统寿险是固定给付,通货膨胀或多或少地会影响保险金的实际价值,引起保单贬值,达不到预期保障效果,影响保户的利益。投资类保险既可以保全保单的实际价值,又可根据经济形势的变化,采取灵活机动的资金运用方式,将投资收益给予保户,在一般情况下,投资连结保险的收益大于传统A朔婪妒谐±示缌也ǘ姆缦铡3て诘母咄ɑ跖蛘吐蚀戳市场利率的上升,并且波动剧烈。美国短期国库券的利率,在年代中期一直低于ィ院蠼诮谏仙甏巡ǘ嘶。.ブ洌甏蛟%ゼ波动。短期市场利率地上升给长期证券带来资本损失并带来负收益:利率的剧烈波动导致巨额资本溢价或资本损失,使投资收益具有极大的不稳定性。利率的上升给传统的人寿保单持有者带来了收益的损失,利率风险的增加,降低了长期证券对投资者的吸引力。各金融机构为了保住存款等负债业务,同时规避风险,纷纷推出新的业务形式,金融创新的浪潮日益活跃,并且迅猛发展。对保险公司来说,利率的上升不仅使新的合同增长缓慢,并且使它们面临客户退保的风险,利A寺憧突У男枰!6钥突Ю此担紫龋突虮O詹辉僦晃A吮U希临着经济环境的巨大变化,通货膨胀和市场利率都急剧上升且难以预料。年费物价指数上涨率是寿险,保户的收益增多,起到保全保户保单实际价值的作用,能弥补由于通货膨胀引起的货币贬值的损失。率的下降又会使保险公司潜在的偿付能力不足,为了追求股东利益,减少固定资产利息和资本准备金,迫使保险公司改变战略,提供投资型的产品以转嫁风险。
也为了资本增值,

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  • 上传人cxmckate1
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  • 时间2015-10-14