云南沿边金融开放中的普惠金融发展研究.docx

云南沿边金融开放中的普惠金融发展研究【摘要】普惠金融是首次在2005国际小额信贷年推出的一个概念,它强调应建立真正普惠金融体系,从而把那些被排斥于传统金融服务和整体经济增长轨道之外的农村低收入者纳入农村金融服务范围,使他们分享到经济增长所带来的福利改善。近年来,普惠金融已成为被国际社会和金融业普遍认同的金融发展战略,也是我国下一步金融改革和转型的主要目标之一。党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出了“发展普惠金融”这一影响极为深远的号召。2019年11月26日国务院正式批复《云南省广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验区总体方案》,为深入贯彻落实党的十八大精神,支持云南省加快建设面向西南开放的重要桥头堡,促进广西壮族自治区深化与东盟的开放合作,积极探索跨境金融改革创新,推动沿边地区和民族地区经济金融和谐发展。本文从理论和实践两方面分析普惠性金融我国沿边金融开放中普惠金融的发展中所存在的问题,通过云南省普惠金融发展,为建立适合我国国情的普惠金融体系提出了新方法和新思路。【关键词】普惠金融沿边开放问题与对策一、发展普惠金融的重要意义(一)普惠金融的综述普惠金融的概念来源于英文inclusivefinancialsystem,其基本含义是能有效的,全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融认为只有将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系,才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模弱势客户群体获益,最终这种包容性的金融服务体系能够对社会中的绝大多数人,包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场,每个人才能有机会参与经济的发展,才能实现社会的共同富裕。普惠性金融体系框架认同的是只有将包括低收入者在内的金融服务有机的融入于微观、中观和宏观各个层面的金融体系,过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体才能获益。最终这种包容性的金融体系能够对发展中国家中的绝大多数人包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。普惠性金融体系框架各层面内容见包括:客户层面,各类群体其中贫困和低收入客户是这一金融体系的中心之一他们对金融服务的需求决定着金融体系各个层面的行动。微观层面,微观层面为零售金融服务的提供者包括从民间借贷到商业银行以及位于它的中间的各种类型它直接向穷人和低收入者提供服务;中观层面,中观层面包括了基础性的金融设施和一系列的能使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求如审计师、评级机构、专业业务网络、行业协会、征信机构、结算支付系统、信息技术、技术咨询服务、培训等等;宏观层面,宏观层面是有利于小额信贷发展的适宜的法规和政策框架中央银行金融监管当局、财政部和其他相关政府机构是主要的宏观层面的参与者。普惠性金融服务体系主张包括穷人、富人、一般人和大中小企业在内的所有不同服务对象都得到金融服务满足各类群体多样化的金融需求除了一般性的存款业务外贷款是最重要的内容另外也包括保险、理财、支付结算等各种业务。该体系特别强调给弱势群体提供一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利这是传统金融体系所无法实现的。作为一种扶贫方式普惠金融的提出和发展有力地促进了弱势群体的发展产生了良好的经济社会影响。(二)云南省发展普惠金融的意义云南省地处祖国的西南边陲,是一个集“民族、山区、边疆、贫困”于一体的省份,截至全国第六次人口普查,,%的人口属于农村人口,全省山区和半山区占国土面积的94%,云南省25个边境县中,有16个县是国家扶贫开发工作重点县。根据云南省2019年政府工作报告指出目前云南省人有467万农村贫困人口。云南省的有73个国家扶贫开发工作重点县,%。就金融资源来看,在云南省贫困地区和贫困群体中的配置状况,包括金融资源向贫困地区的流动、贫困人口对金融资源的占有状况、金融资源和其他资源的组合状况等,直接关系着云南省广大的贫困地区的经济发展。截至2019年云南省农村金融服务在全省的乡镇实现了全覆盖,但是这些地区属于偏远、边疆、贫困、民族聚居的地区。从调查情况看,新设网点普遍面临交通条件差、安全保卫压力大、农村诚信意识尚需长期培养、业务发展缓慢,大多数网点面临持续亏损局面等问题。为了推进云南沿边金融综合试验区的沿边开放的深度和广度,云南省应该大力发展普惠金融服务,以小额信贷为主要切入点,服务广大偏远、边疆、贫困、民族聚居的地区,以促进这下地区的发展。就云南沿边金融开放中发展普惠金融的意义而言,发展普惠金融不仅可为云南贫困群众和贫困县乡提供普惠金融的包容性和公平性服务,更能够为那些未曾得到现有金融体系所能提供服务的群体提供金融服务。我国的金融行业长期以来由于多种原因,一直被正规金融机构和组织占据垄断地位