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浅析农户小额信用贷款逐年萎缩的成因与对策
摘要:2001年,中国人民银行启动了“百户信用工程”,同时开展了创建“信用村”试点工作,全面推广实施信用村镇创建和农户小额信用贷款工作。效果如何呢?笔者对吕梁市的情况进行了调查,并针对发现的问题,提出了对策建议。
关键词:金融农户小额信用贷款

2001年,中国人民银行启动了“百户信用工程”,同时开展了创建“信用村”试点工作,全面推广实施信用村镇创建和农户小额信用贷款工作。但据人行吕梁中支调查,农户小额信用贷款业务进展缓慢,并呈逐年萎缩趋势,应引起有关部门的高度关注。

一、基本情况
(一)农户小额信用贷款增速下降,占比逐年减少
据调查,截至2009年底,吕梁市农户小额信用贷款余额为21040万元,%、%、33%、38%。2005年以来,农户小额信用贷款占农业贷款的比重分别为22%、%、%、%%,呈逐年萎缩趋势。尤其是工业经济发展较快的地区,农户小额信用贷款萎缩更快。如全国百强县孝义市,2005-2009年,农户小额信用贷款余额分别为27381、26256、23413、11711和9147万元,% 、-%、-%、-%和-%。% 、%、 %、 %和 %。
(二)信用评级进展缓慢
2005-2009年,吕梁市每年评定信用户分别为136133户、142845户、158545户、163650户和168006户,%、%、35%、36%和35%;创建信用村433个、449个、536个、553个、549个,占辖区行政村总数的18%、24%、26%、27%和25%,信用评级工作进展缓慢。
(三)小额信用贷款授信额度下降
2005—2009年,吕梁市对小额信用贷款授信额度分别为44275万元、42807万元、39040万元、24705万元和21572万元,%、19%、16%、11%和8%,占全部贷款授信额度的比重分别仅为10%、%、%、%%。

二、原因分析
(一)小额信用贷款核定额度小、期限短,难以满足“三农”生产的实际需求
以柳林县为例,对已评定的信用户核定贷款额度一级标准最高限额为5000元,二级标准最高限额为3000元,三级标准最高限额为1000元,期限为一年以内。这一制度规定难以满足“三农”经济简单再生产的资金需求。如:以一户农民饲养五头奶牛为例,一般需要贷款 5—8 万元,贷款周期三年左右,而现有的小额信用贷款明显与农村发展实际脱节。
(二)小额信用贷款经营成本高,利润率低,制约了小额信用贷款的发放
以吕梁市农村信用联社2009年度执行的农户小额信用贷款最高额度5000元为例计算,,而营业税、调查审批费用、建档费用等成本就达103元,利润仅30元左右,效益低,导致信用社不愿发放小额信用贷款。
(三)小额信用贷款的风险大,导致“惜贷”现象
目前,尽管信用社都开办了此项信贷业务,但信用社认为农户小额信用贷款实行的是信用放款