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论大学生校园贷的法律规制[摘要]近年来,大学生校园贷成了人们热议的话题。随着法治建设的不断推进,人们对大学生校园贷法律规制的问题更加关注,而目前大学生对校园贷的了解情况及法律意识的不足让人担忧,加之规制大学生校园贷的规范性文件法律效力不够、保护内容不明确及救济方式不明确带来了诸多现实困境。为了更好破题,可以通过完善校园贷相关立法,加强对大学生的法治教育和校园贷法律风险警示,实行联动执法,规范纠纷处理机制来更好地规制大学生校园贷。[关键词]法治建设;校园贷;法律规制引言据新闻报道,厦门华夏学院一女大学生因涉及校园贷欠款57万元而自杀,河南一高校大学生,因无抵押信用贷款高达数十万元,后无力偿还而跳楼自杀……这一幕幕的悲剧让人痛心。乱象丛生的校园贷监管和规制问题也是2019年全国“两会”的焦点话题之一。全台之间数据共享。可见,法治宣传教育和法治素养的形成具有重要意义和价值,特别是针对大学生法治观念培育方面。校园贷造成的极端悲剧与法治观念缺失有一定的联,而“校园贷”话题又是如今社会和大学校园里的热点话题。一、大学生校园贷概况校园贷是伴随我国金融行业不断发展而产生的概念,并在各种软件平台的操作之下逐渐深入到大学生的日常生活消费中。大学生校园贷,是指在校大学生向各类借贷平台贷款的行为。广义上而言,校园贷可以分为电商平台贷款、消费金融公司贷款、P2P贷款、线下私贷、银行机构贷款五大类。大学生校园贷具有办理快捷、虚假宣传、变相催债、监管不严等特点。(一)办理快捷校园贷之所以对一些大学生如此诱惑,其主要原因就是“来钱快”,即办理快捷,不需要各种烦琐的手续,而只需要通过注册账号、完善个人信息、选择所需要的贷款额度,然后等待审核通过就可以得到所需的贷款。这种所谓的“快捷的办理方式”,没有核实大学生是否具备相应的还款能力,为后期各种纠纷甚至乱象的产生埋下了隐患。(二)虚假宣传“1分钟出额度!1小时借款到账!”“%!”等吸引人眼球的广告语是不少校园贷平台惯用的宣传手段,那么实际上校园贷平台所提供的借贷利息真的如广告语中所说的那般吗?根据网贷投资理财平台“网贷之家”的调查显示,多数网贷平台的产品年化借款利率达到20%以上,有些分期购物平台的实际年化利率甚至高达35%以上。校园贷平台通过夸张或虚假宣传来误导和引诱一些大学生进行贷款,当大学生无法还款时,再收取高额利息和违约金,所以才有“几千元的借款需要还款几万元甚至十几万元”的一幕。(三)变相催债当大学生不能按时还款时,“变相催债”就成了一些不良校园贷平台的“家常便饭”了。从发生过的校园贷惨案中,我们可以发现,许多都存在着让贷款人拍摄裸照或者不雅视频以作担保的情况,假如贷款人没有按时还贷,之前留下的“担保”就会被机构上传到网上做威胁。一些不正规的校园贷平台经常会通过“裸条”以及暴力从而达到催债的效果,这些变相的催债方式严重侵犯大学生的生命健康权和隐私权等人身权利。(四)监管不严随着互联网金融市场的兴起以及学生消费水平的不断提高,校园贷平台应运而生,在互联网的快速发展中,法律和制度并未跟上其发展的步伐,导致监管方面留下了很多空白地带,使得校园贷平台乱象频生。监管不严是校园贷平台鱼龙混杂的一个重要原因,一些资质不合格的平台也堂而皇之地从事放贷行为并进行各种变相催债行为,使得不