家庭理财规划案例.doc

Forpersonaluseonlyinstudyandresearch;mercialuse芀家庭理财规划案例袀芇客户背景:芃于先生在国企工作,月收入5000元,太太月收入约5000元,两人合计约1万元左右。另外,夫妻二人的年终奖金收入,。现有活期存款5000元,无定期存款。两人共有两套住房,一套在上海野生动物园附近,面积72平方米,市价约60万元,目前空置。另一套用于居住,面积88平方米,市价约140万元。至今,两套住房的贷款本金余额总计还有45万元,共需还款4000元/月,两人目前基本生活花销3000元,娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右,另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险,自用车现在市价5万元,车险保费约4800元,另外,于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险,无任何个人商业保险。莀二、理财目标:,届时需要准备好育儿费,并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。~2次旅行,花费约10000元。,增加家庭保障。。莇三、理财规划假设:蒆年收入成长率-2%退休后收入替代率-25%肄学费成长率-3%退休后支出调整率- 75%蒀房租成长率-3%房贷利率-%螈车价增长率-2%膈四、风险属性分析:螃风险承受能力评分表薀腿薆薂虿薀年龄莈10分薅8分蝿6分蚇4分螆2分莄客户得分衿30肈总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分蒈45膃就业状况膃公教人员葿上班族羆佣金收入者膆自营事业者芃失业袀8蚇家庭负担羅未婚莃双薪无子女芀双薪有子女膅单薪有子女螃单薪养三代蒃8蒇置产状况袇投资不动产蒂自宅无房贷薃房贷<50%袈房贷>50%芅无自宅薅6蚃投资经验艿10年以上羇6~10年芄2~5年蚂1年以内蚀无蒅2肃投资知识螂有专业证照螇财金科系毕膇自修有心得袂懂一些袂一片空白膈2蚅总分袅羂蕿莆蚄肂71罿螄风险态度评分表莂膂莀薆蒅节薇忍受亏损%芈10分膄8分节6分羈4分蚆2分羃客户得分10不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍>25%得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平8赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产10总分 60结论:风险承受能力71分属中高能力;风险承受态度60分属中高态度。故于先生先生属进取型投资客户,根据他的风险属性,%,与之相匹配的资产产品配置为:五、财务分析:家庭资产负债表(单位/元)家庭资产家庭负债活期及现金5,000房屋贷款450,000定期存款0其他贷款0基金0房产(自用)1,400,000房产(闲置)600,000汽车5,0000合计2,055,000合计450,,000收支储蓄表大类科目本期工作收入工资收入155,000收入合计155,000生活支出基本生活开销36,000其他杂支出37,200房贷支出48,000汽车保险4,800支出合计126,000诊断结果:于先生家庭处于家庭筑巢期,刚结婚子女即将出生。预计未来家计支出将增加,保险需求将达到高峰。于先生属于蜗牛族类型,目前房贷仍是重要支出,随着子女的出生,教育负担增加,因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。从家庭收支情况来看,于先生夫妻双方工作较为稳定,整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入(主动收入)。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求,困难较大,于先生家庭可在适当控制支出的情况下,选择合适自己风险偏好的理财项目,增加投资比例,获取投资性收入。保障缺失:于先生夫妇仅有社保和公司团险,于先生及配偶都缺乏寿险,和医疗、意外类保障。若一方发生风险事故,会对家庭整体收入造成极大影响,风险较大,建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。六、理财规划:理财目标负债化以及供需能力分析:假设:不考虑货币时间价值(此处定性分析仅为后续提供理财规划提供初步供需的敞缺口依据)。根据于先生家庭目前财务状况,我们将其生涯总需求以及总供给计算其供需缺口,以便未来规划决策之所用。生涯总需求:一、教育金规划需求:即完成子女养育,教育费直至子女本科留学毕业,则子女教育金目标值:2500*12*22+400000=106万元二、房贷规划需求:目前房贷余额为45万元三、维持家计需求:(36000+37200)*55=、车辆规划需求:包括车险、用车成本以及换车计划:假设于先生每年用于汽车的费用现值为15000元,并且由于一般车辆的