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中年白领家庭如何做基金理财规划

家庭情况
胡先生在某外资企业担任中层管理人员,太太在一家广告公司担任副总经理,17岁的儿子在一所私立中学读高一。眼看着身边越来越多的朋友让孩子到海外留学,胡先生也萌动了让儿子高中毕业出国留学的愿景。
胡先生目前每月的工资收入有3万元,太太每月工资1万元,。每年胡先生和胡太太还有约20万元的年终奖金,这笔钱被用来孝敬双方父母4万元、儿子私立学校的学费、住宿、伙食费用2万元、全家人旅游出行及购物消费4万元。家庭资产方面,现金以及定期存款约20万元,基金约市值有100万元,在市区的一套自住房市值300万元。
■理财目标分析
胡先生家庭目前年度总收入68万元,,加上年末旅游等消费10万元,年度总支出约40万元,家庭每年可结余28万元左右。家庭资产方面,房产300万元,金融资产银行活期加上基金为120万元,基金以股票型、混合型基金为主。这是一个年收入丰厚,现金流充沛,已有相当积累的家庭。
胡先生夫妇俩离退休还早,因此还有足够的时间积累更多财富,实现近期和远期的理财目标。
近期目标是送儿子出国留学。儿子到美国留学估计要4年的时间,据胡先生了解,如果没有奖学金,每年的学费、生活费用大概要3万多美元,4年总计12万美元,,折合人民币80万元左右。儿子目前读高一,胡先生还有两年的时间筹备留学费用。由于留学费用并不需要一次支付,因此20万元的流动资金,再加两年内每年近30万元的结余,完全可以支付儿子的留学费用。
胡先生另一个理财目标是养老金的准备。近期胡先生读到某经济学家的一个观点,认为“未来1000万元养老都不见得够”,让他很不踏实。其实,所谓“1000万元养老”并无实际的测算根据。胡先生夫妇目前已持有100万元基金,在此基础上,每年可结余28万元追加投资,按年均6%的投资收益,15年后他们退休时,可拥有500多万元金融资产,加上社保支付的养老金,应该说可以养老无忧。
■理财规划及建议
家庭备用金:以货币基金替代活期存款
胡先生家庭收入颇丰,净资产储备较高,经济基础良好,但从另一方面来看,资产配置方面可作改善。建行财管家建议如下:
以货币基金形式留存备用金。家庭紧急备用金通常为家庭3-6个月的生活费,也就是说要有15万元的备用金。这笔钱存活期有点不划算,不如以活期存款加货币基金形式留存。货币基金具有风险低、流动性强、申购赎回无费用,赎回通常是T+1天到账,是家庭理财活期存款的替代品。%-%之间,要远高于活期存款利息