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个人汽车消费贷款担保业务简介及风险控制方法
内容介绍
主题:个人汽车消费贷款担保业务简介及风险控制方法
内容纲要:
一、个人汽车消费贷款担保业务简介
二、个人汽车消费贷款担保业务的风险
三、个人汽车消费贷款担保业务的风险控制思路
四、个人汽车消费贷款担保业务的操作流程
一、个人汽车消费贷款担保业务简介
指担保公司为欲购买个人消费用途车辆但无法一次
性付清全款的担保申请人提供连带责任担保,使其
从商业银行获得贷款用于一次性支付购车款并收取
一定金额担保费的业务。担保申请人、借款人、购
车人原则上必须为同一个人。
注:“个人汽车消费贷款”在下文中简称为“车贷”。
个人汽车消费贷款担保业务的概念
车贷业务的发展历程
1、起始阶段(1995年-1998年9月) 1995年,当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候,中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段,由于缺少相应经验和有效的风险控制手段,逐渐暴露和产生出一些问题,以致于中国人民银行曾于1996年9月,下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到1998年9月,央行出台《汽车消费贷款管理办法》为止。其主要特点为: (1)汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。 (2)受传统消费观念影响,汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。 (3)汽车信贷的主体——国有商业银行,对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。
车贷业务的发展历程
2、发展阶段(1998年10月-2001年底) 央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后,1999年4月出又台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构,优化信贷资产质量的重要途径;与此同时,国内私人汽车消费逐步升温,北京、广州、成都、杭州等城市,私人购车比例已超过50%;保险公司为了扩大市场份额适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式,成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法,这一阶段的主要特点为: (1)汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高,由1999年的1%左右,迅速升至2001年的15%; (2)汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行; (3)保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰,甚至一些地区汽车信贷能否开展,取决于保险公司是否参与。
车贷业务的发展历程
3、竞争阶段(2002年-2004年) 这一阶段的主要特点是: (1)由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争上升为银行之间的竞争。
(2)银行的经营观念由片面强调资金的绝对安全转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。
(3)银行不断降低贷款利率和首付比例,延长贷款年限,放宽贷款条件、范围,导致整个行业平均利润水平下降,风险控制环节趋弱化,潜在风险不断积聚。
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(4)汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升,由2001年的15%提高至2002年的25%。 (5)保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化,专业汽车信贷服务企业开始出现,中国汽车消费信贷开始向专业化,规模化发展。
车贷业务的发展历程
4、成熟阶段(2004年--) 目前,整个中国汽车信贷市场,正在由竞争阶段向成熟阶段发展。衡量中国汽车信贷市场是否进入成熟阶段,其标准应该包括: (1)汽车信贷市场实现分工分业,专业经营,专业汽车金融公司或专业汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和各方面资源的整合者,银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者,汽车经销商和汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。 (2)产业趋于成熟,平均年增长率稳定为5%-8%。 (3)产品设计更具有市场适应,风险率控制在一个较低的水平。
车贷业务的发展前景
●从欧美等发达国家的成熟经验看,汽车金融服务经过近百年的发展,目前已成为位居房地产金融之后的第二大个人金融服务项目,是一个规模大、发展成熟的产业; 2002年,全球一年以汽车金融服务进行的融资金额达到了1万亿美元,且每年以3%—4%的速度在增长;其中通用汽车金融服务公司的资产规模高达1700亿美元,已成为世界最大的汽车金融服务机构。
●汽车消费信贷能给汽车金融服务商带来超额利润。有资料表明,2000年通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%,福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20%以上。