消费贷款法律问题.ppt

消费贷款法律问题第一节消费贷款概述第二节信用卡消费贷款第三节个人住房贷款第四节汽车消费贷款第五节个人助学贷款当期消费的三种选择过去现在将来提取储蓄借钱当期收入储蓄与借贷是互逆的过程一、消费信贷的产生和发展消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看,理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发,在一生的较长时间范围内安排消费支出,使得自身的消费与恒久收入相匹配,从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。4人生目标可以分为长、中及短期目标,人生目标可以其年限而拥有不同的特性。人生目标的特性短期目标中期目标长期目标年期三年内三至十年十年以上特性提升生活质量个人增值扩大目标范围焦点由个人转至家庭以家庭为中心长远人生策略例子债务偿还完成学习课程旅游购买奢侈品物业首期结婚育儿创业置业子女升学移民退休消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论5生命周期消费理论支出曲线收入曲线年龄阶段少年期壮年期老年期少年期壮年期老年期一个流传很广的故事(中国老太和美国老太)6美国是消费信贷发展最早的国家,1907年就出现了汽车消费信贷1916年:提出消费信贷概念,颁布消费信贷法律。20年代迅速发展50年代的10年间:美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。2001年以来,消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度,,占美均每个家庭信用卡13张,截至2008年10月,美国信用卡债务接近1万亿美元,相比2003年增幅超过25%,人均信用卡负债约8000美元;7美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用。宏观经济学家认为,居民消费每增长1%,%“美国的每一个角落里都是债务。”经济学家谢国忠这样形容美国的消费膨胀。2006年美国的总负债还是48万亿,到今年已经达到53万亿。由于其每年GDP的增加值不抵债务增量,所以这个债务会一直增加下去。现在美国必须每天吸纳25亿美元的国外资本,才能维持自身的流动性,而且这一数字也在变得越来越大。53万亿美元是美均每个居民都有20万美元负债。8我国的消费信贷发展状况1998年5月,中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》1999年2月,中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》,正式要求各金融机构尤其是银行机构,积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。至2007年底,消费信贷余额为32729亿元,%(%)。《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示,截止到2009年底,。人均透支额度2700元。9二、消费信贷的概念和特点消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品(如家具、家电、汽车等)、房屋和各种劳务。消费信贷是当期得到现金、商品和服务,在将来支付有关费用的一种安排,它以消费者未来的购买力为放款基础,旨在通过信贷方式预支远期消费能力,来满足个人当期消费需求消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿