商业银行的负债管理.pptx

1第三章商业银行的负债管理银行负债的作用和构成商业银行的存款业务银行存款的经营管理短期借款的经营管理长期借款的经营管理2银行负债的作用和构成银行负债的概念:指银行在经营活动中尚未偿还的经济义务,银行必须用自己的资产或提供劳务去偿付。基本特点: ①它必须是现实、优先存在的经济义务;②它的数量是必须能够用货币来确定的;③负债只能偿付以后才能消失。3银行负债的作用负债对银行来说是最重要的,因为它是银行经营的先决条件。银行负债是银行保持流动性的手段。银行通过负债业务能在社会资金存量不变的情况下扩大社会生产资金总量。银行负债构成社会流通中的货币量。负债是银行同社会各界联系的主要渠道。4银行负债的构成银行负债结构主要由存款、借入款和其他负债三个方面构成。但不论哪一个国家,存款始终是商业银行的主要负债也是银行经常性资金的来源,借入负债的比重则随着金融市场的发展不断有所上升。5商业银行的存款业务传统的存款业务活期存款:客户可以随时支取,不需书面通知,并且支取的方法多样。活期存款账户又称交易账户,因为多在商品交易时使用。西方国家也称为支票账户。商业银行应把活期存款作为经营管理的重点的原因: ①活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。 ②活期存款具有很强的派生能力,能有效提高银行的盈利水平。6商业银行的存款业务传统的存款业务储蓄存款:广义的储蓄包括政府储蓄、企业储蓄和居民储蓄三个部分。狭义的储蓄则仅包括储蓄存款。储蓄存款的概念国内外也存在明显差异。储蓄存款也成为我国商业银行稳定可靠的资金来源。7商业银行的存款业务传统的存款业务定期存款:客户和银行提前约定好期限。定期存款对银行经营管理具有特殊的意义: ①定期存款是银行稳定的资金来源; ②定期存款的资金利率高于活期存款; ③定期存款的营业成本低于活期存款。8商业银行的存款业务存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的,不断推出新型存款类别的活动。存款创新可大致分为三类: 1、增强流动性的存款业务创新,即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性。 2、增加服务便利的存款业务创新,即增加各种附加服务,便于客户存取款。 3、增加客户安全性的存款业务创新,即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。9商业银行的存款业务存款工具创新的原则: ①创新必须符合存款的基本特征和规范,也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计,对不同利率形式、计息方法、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和组合,以创造出无限丰富的存款品种。 ②必须坚持效益性原则,即多种存款品种的平均成本以不超过原有存款平均成本为原则。 ③银行存款工具创新是一个不断开发的过程。 ④银行存款工具创新必须坚持社会性原则。10商业银行的存款业务国外商业银行的存款创新主要有以下几种: 1、可转让支付命令账户(ount,简称为NOW) 2、超级可转账支付命令(ount,简称为superNOW) 这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户,是由可转账支付命令发展而来的,创办于1983年的美国。这种账户和可转账支付命令账户的区别在于没有转账次数限制,利率较高,且有最低存款余额要求。