银行微小企业信贷方案.doc

ⅩⅩ微小企业信贷方案浅述——基于中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行一、背景及意义阐述近年来,随着我国经济体制改革的进一步推进,微小企业得到了长足的发展,己经成为国民经济的新生力量。据统计,截止2011年1月底,经各级工商部门注册的微小企业已达到467万多家(不包括个体工商户),%,%;中吸纳了80%的城镇就业人口和75%以上的农村转移劳动力。此外,实证研究数据表明微小企业对我国国民经济的贡献率占到75%以上,,。由此可见,微小企业经济发展是我国经济持续发展的动力源泉,扶持、推动微小快速发展是国民经济发展战略的重要环节之一。被誉为“民办特区”的ⅩⅩ,微小企业经济年均增速超过30%,据微小企业信息网显示,2012年ⅩⅩ拥有各类微小企业13万多家,产值超亿元企业近1500家,上市公司77家,位居全国前列;拥有国家级品牌产品共133个,纺织服装鞋类等产量占全国比重大,ⅩⅩ运动鞋和旅游鞋占全国总产量的40%、世界总产量的20%,石材出口量约占全国55%,工艺陶瓷出口量约占全国65%。可以说,实体经济是ⅩⅩ发展的最大优势,也是金融发展的最大依托。因此,可以进一步说微小企业能否进一步发展,关系到ⅩⅩ未来经济能否更大的发展。然而受2008年全球金融危机的影响,ⅩⅩ微小企业经济发展正面临市场萎缩、原料涨价、资金紧张、用工短缺、成本上升等多重困难。解决ⅩⅩ微小企业困难问题的关键在于融资问题,由于微小企业规模小,信用评级低,很难从正规金融机构取得借款,从而导致民间资本的泛滥。2011年5月,ⅩⅩ银行总行高级经济师何志成,在厦门及福建多地调研发现,民间借贷利率最低的也要20%,最高的多达50%,在一定程度上反映了微小民营企业对资金的“渴求。因此虽然银监会上周出台了十条措施,支持商业银行进一步改进小企业金融服务,但此举未能解决金融机构缺钱的问题。为了支持民营微小企业的发展,遏制不良民间高利贷,继浙江省温州市金融综合改革试验区、广东省珠江三角洲金融改革创新综合试验区之后,2012年12月底ⅩⅩ市成为第三个国家批准设立的金融综合改革试验区。此外,现阶段,随着我国金融市场的逐步开放,国内金融机构竞争将会更为激烈,可能面临客户竞争失利,资产质量持续恶化的窘境。在ⅩⅩ的企业群中,微小企业是最具有活力和成长性的,他们有着体制、机制、管理等方面的优势。中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行完全可以通过发挥人力成本的优势,为微小企业提供个性化的服务,形成微小企业基本客户群,在长期合作中建立稳定的依存关系,形成较为稳定的生存基础。.因此,在此背景下,以中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行为信贷机构落脚点,研究ⅩⅩ微小企业信贷融体系,有助于微小企业与信贷融资机构关系的搭建开辟新途径,使ⅩⅩ微小企业和中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行互惠互利。二、微小企业信贷融资难及原因阐述我国微小企业信贷融资起步很晚,2005年8月,由中国银监会制定和发布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》,提出商业可持续的小企业贷款模式,从政策层面对小企业的贷款给予了积极的支持和引导。同年11月23日,国家开发银行分别与内蒙古包头商业银行、浙江台州市商业银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》,标志着“中国商业可持续微小企业融资项目”的正式启动