商业银行小微企业信贷风险.doc

商业银行小微企业信贷风险
摘要:商业银行信贷业务风险主要来源于小微企业信贷业务。该业务信贷风险主要表现在以下四个方面:即,银行企业之间信息不对称、市场环境变化、企业经营不善以及银行信贷审核中存在的问题。通过分析得出,有效对小微企业信贷风险进行控制,必须进一步建立健全小微企业的征信体系,只有这样才能有效解决由于银行与小微企业之间信息不对称引起的难题;除此,商业银行对申请信贷的小微企业考核过程中,应全面了解小微企业的经营情况,并进行实地调查;同时,商业银行自身也应根据市场变化,不断创新银行信贷管理模式,加强信贷管理能力,有效应对小微企业信贷风险,保障银行利益。
下载论文网
关键词:商业银行;小微企业;信贷风险
一、引言
商业银行的主要风险之一就是来自于信贷业务的风险,由于金融企业竞争日趋激烈,利率市场进程逐渐加快,在政府相关部门的支持下,商业银行小微企业作为自身发展的新客源。国内小微企业数量繁多,因此为商业银行提供了信贷业务新的增长点,但同时由于小微企业自身的缺陷与不足,同时也给商业银行信贷增加了信贷业务风险。通过对小微企业信贷业务分析后发现,小微企业信贷基本具有贷款数额低,贷款时限短,贷款需求急这三方面特点。尤其是小微企业由于违约情况时有发生,这进一步增加了商业银行信贷业务的风险。因此,本文以商业银行小微企业信贷风险为研究课题,就具有非常重要的意义。
根据中国银监会报告统计结果显示,自2011年6月起,由于我国宏观经济的下行等原因,造成小微企业信贷风险集中凸现出来,到2011年末止,国内小微企业不良贷款发生率已经超过2%以上,在发生不良贷款的小微企业身上,单笔授信低于500万元的企业不良贷款率高达%。到2013年,根据中国银监会新一轮对小微企业贷款不良率的统计分析来看,其不良贷款金额呈逐年上升趋势。由此可见,当前商业银行如何有效防范小微企业信贷业务风险,已经成为我国商业银行急需解决的问题。
综上所述,本文的研究以小微企业的信贷特点为研究视角,对小微企业信贷风险存在的主要原因进行深入分析,并在此基础上提出小微企业信贷风险应对方案,希望通过本文的研究能够对小微企业信贷风险的主要原因加深了解的同时,为我国各银行在防控小微企业信贷风险发生提供一定的借鉴。
二、小微企业及其信贷特点分析
,都有资金需求急、频率高的特点
按照我国最新的企业规模划分要求分析看,目前我国小微企业占总企业数量的百分之九十九以上,共计六千余万户。在如此庞大的小微企业数量下,虽然可以满足商业银行对客户资源增长的需要,但同时也进一步增加了各银行在对企业经营贷款风险防控方面的考验。
,不具备抗风险能力
经营规模小,产品种类少,以及销售收入小,抗风险能力弱等都是小微企业的主要特点。上述特点可以让小微企业在面对复杂多变的市场环境时,可以更好的灵活应对,并且根据时长需求变化及时调整经营策略,使得小微企业可以更好的在市场中生存下去。根据相关调查报告显示,我国大部分小微企业的年收入都在百万元左右。
,信息不对称情况严重
对我国小微企业加以分析就可以看出,目前国内的小微企业大都采用家族企业的经营模式,其经营方式主要受到企业主个性的影响。主要通过个人经营管理经验来管理,缺少具有现代化的企业管理制度。尽管