理财规划的内容_居住规划.doc

一、理财规划的内容——居住规划(为爱筑巢) 必要性蜜蜂苦追蝴蝶,怎么也追不到手,最后蝴蝶嫁给了蜗牛。蜜蜂百思不得其解, 对蝴蝶说:我这么勤劳,蜗牛那么锉那么懒散。你为什么要嫁给它呢? 蝴蝶说:人家蜗牛毕竟有房子,而你却还住在拥挤不堪的集体宿舍。中国作为一个千百年受着: “先成家,后立业”的人生模式影响的国度。成家,有一套房子,成为一个婚姻成立的前提! 有人笑谈:是中国的丈母娘,逼高了中国房价!作为一个中国青年, 25 岁到了一个成家的年纪, 婚房逐渐成为一个主流。买房子的 % 需要按揭,买房子的 90% 在 25-30 岁之间; 现在的 80 后、 90 后,刚从大学毕业,收入不高,在房价飞速发展的今天, 到底是在追梦还是在追房子?贷款买房?首付怎么办?这时,中国式父母看不下去了,购房怎么能让孩子独自承担呢?于是,大量的养老金投入房产市场,购房, 已不再是一个人的事,而是一家人的事! 居住规划,从现在开始! 买房是人生大事,购房前首付款的筹备于购房后贷款偿还的负担,对家庭现金流量、生活水准的影响长达十年甚至几十年,购房若不事先规划,就可能出现以下几种情况: 1、陷入低首付款的陷阱,买自己负担不起的房子; 或许你手上的钱刚好够缴首付款,但每月应缴的贷款若超过收入的一般, 则将降低以后的生活水平,或者新婚一族缴完贷款后每月只有两三千元可以用, 将延后原来的育儿计划…… 2、没有考虑未来收入与支出的变化,购房梦功败垂成; 曾有证券公司业务员在股票大好时购置豪宅,但当股市反转归于平淡时,因缴不起房贷本息,其房屋被法院拍卖的例子;也有因生下双胞胎费用较预期增加, 或突患痼疾医疗支出大增而缴不起房贷的案例,因此,在衡量房贷负担能力时不要卡的太紧,每年总会有些意料之外的费用会影响我们的房贷支付能力。 3、没有房涯规划的观念,难以拟定合理的行动计划; 购房要配合负担能力,且在一生中随生涯的改变而换房,我们称之为“房涯规划”,成家前或新婚族首次购房,以一居或二居小面积住房为主,使用 3-5 年; 当小孩需要独立房间时,可考虑换购二居或三局住房,同时注重周边小学、中学的质量与小区的配套设备,至少住 10 年以上;到中年时,如果能力足够,可考虑以居住品质与休闲功能为主,进行二次换房,以三局至四局住房为主,让已上中学,大学的孩子有较好的居住环境与较大的独立空间,或把届时已年迈的父母亲接过来一起住,尽孝养之道。到退休后,子女已独立居住,可换购较小面积但兼顾医疗、休闲、景观的银发族住宅,变现部分资金退休后的生活需求。如果好高骛远,一次性购买大房子居住,一是负担不起,二是依当时家庭状况其实也没有那么大的空间需要。 4、没有具体可行的购房规划,很难强迫自己储蓄; 人生的几大资金需求规划中,购房规划所涉及的金额虽然不一定是最大, 但通常购房计划的时间最短,以 5年以内居多,不像子女教育金规划可长达 10 年,退休计划可筹备 20 年以上,因此,在短期内,为购房需求而储蓄的压力最重。根据购房规划,确定前几年要准备首付款,购房后还有还贷的储蓄目标,以强迫自己储蓄,来达到拥有住宅的梦想,这样钱才不会被顺便花掉。 5、若不事先规划购房现金流,无法选择最佳的贷款组合。越早开始每月提拨住房公积金或者自己额外储蓄作购房基金投资的人,在购房之时越有可能有较多的首付款,相对的减轻未来的贷款负