征信机构.doc

第三章征信机构导论:本章首先介绍征信机构的概念、特征、起源与发展、主要职能、业务范围和分类。其次从所有权性质、信用信息数据来源、业务模式等不同角度对征信机构进行分类,阐述其概念、发展历程、对应的典型征信机构以及主要特征。再次分别对欧洲、北美、拉美和亚洲主要国家征信机构的起源、现状、发展特点以及代表性征信机构进行了阐述。最后重点介绍了我国征信机构的发展历程、作用、主要征信机构以及面临的机遇与挑战。通过本章的学习,重点掌握征信机构的概念、职能和业务范围、分类,公共与私营征信机构的特点及模式选择,企业与个人征信机构的特点;信用登记机构、信用调查机构、信用评级机构的特点;了解世界主要国家征信机构的起源与现状、发展历程、发展特点和有代表性的征信机构,我国征信机构的发展历程、作用、主要征信机构以及面临的机遇与挑战。第一节征信机构概述一、征信机构的概念(一)征信机构的定义世界上不同国家对征信机构(CreditReportingAgency)的定义各不相同。以下在列举有代表性的征信机构定义的基础上,给出本书对征信机构的定义。美信用报告法》是规范征信机构最早的一部法律。根据该法的规定,消费者信用报告机构是指任何出于收费、产生应收账款或合作性的非盈利目的而经常性从事消费者信息收集或评估的机构,它向第三方提供消费者信用报告,以及利用州际商务手段或设施来准备或提供消费者信用报告。韩国《信用信息法》中规定的信用信息服务机构是指以从事信用信息业为目的,取得金融监督委员会许可的主体,包括征信公司、信用信息处理机构、商账追收机构及信用评级机构。印度《信用信息公司法》中所指的信用信息公司是指符合1956年印度《公司法》规定并经印度储备银行批准成立,获得注册证书的公司。该法规定信用信息公司可以从事收集、加工和比较其会员信贷机构的借款人的商业信用和财务等级、提供信用报告和信用评分等业务。综合以上各国对征信机构的不同定义,本书对征信机构定义如下:征信机构是对从事征信活动的机构的统称。它泛指依法设立的,独立于信用交易双方,从事收集、整理、加工和分析信用信息,帮助客户判断和控制信用风险的机构或组织。征信机构开展的主要业务包括信用登记、信用调查、信用评级、信用评分、信用管理咨询、商账追收、信用担保、信用保险以及保理等。(二),征信机构以收集、整理、加工、分析信息,并以一定的载体提供信息服务为主要业务。征信机构收集的基础信息主要来源于金融机构、政府相关部门、公共事业单位、各类媒体、信用交易活动中的各方等,最终的征信产品也体现为信息服务产品。,是独立的第三方信息服务机构。征信机构采用专门的信息采集流程、信息加工手段和信息分析方法独立开展征信业务,其征信业务开展过程和最终提供的征信信息产品均不受征信服务对象的影响,具有独立性和公信力。,但其提供的征信信息产品主要服务于信用交易主体。具体而言,征信机构通过提供征信信息服务,使信用交易中授信主体在充分掌握信用申请主体信息的基础上,合理进行授信决策,同时也增加了信用申请主体获得授信的机会。(三)征信机构的起源与发展征信机构的产生是社会化大生产和专业化分工的结果。19世纪初,随着信用交易的扩大,信用交易的领域、交易地区、交易时间都发生了很多的变化,信用交易的时空产生分离,随之带来的一个后果就是交易中诈骗、赖账的情况开始频繁出现,交易风险显著增加,为减少交易中的违约风险,许多企业产生了在交易之初了解交易对手基本情况的强烈需求,但由于自己获取信息的成本较高,就有了对专门从事征信服务机构的需求,征信机构就是适应这种需要而产生的。1830年,世界上第一家征信公司在英国伦敦成立,其成立的初衷是向贸易双方提供对方背景和信用信息服务,防止交易双方的相互不信任和诈骗行为。1841年,世界上第一家信用评估机构由刘易斯·大班在美国纽约设立,主要从事企业信用评估业务,后来逐渐发展演变成为世界领先的企业征信机构——邓白氏公司。1860年在美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局,其产品和服务的提供范围限定于消费者所熟悉的邻居、当地的主要街道或附近的城市,标志着美国个人征信服务逐步进入标准化、专业化操作阶段。1934年德国建立了第一个公共征信机构,要求银行向公共征信系统报送信贷交易,随后,欧洲其他一些国家纷纷建立了公共征信机构(系统),例如1946年的法国、1962年的意大利和西班牙、1967年的比利时。20世纪70年代初,美国出现了五家较大的全国性征信机构,到了20世纪90年代,这五大征信机构演变为艾奎法克斯(Equif