2021年石门县烟农小额贷款实施新版细则.doc

中国邮政储蓄银行烟农小额贷款实施细则
（湖南省石门县支行试行）
总 则
为确保烟农小额贷款项目标顺利推进，依据《个人贷款管理暂行措施》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理措施》相关要求、业务制度特制订本实施细则。
本细则所称“烟农小额贷款”是指我行向和烟草企业签署《烟草种植收购协议》资信良好烟农发放，用于购置烟苗在移栽大田时所需基肥、地膜和烤烟所需燃料贷款。
烟农小额贷款采取我行农户联保小额贷款方法发放。
本措施适适用于全部创办烟农小额贷款业务中国邮政储蓄银行湖南省石门县支行及其下属各分支机构。
贷款对象、金额、期限、利率和还款方法
贷款对象。借款人必需是和烟草企业签署《烟草种植收购协议》烟农，同时借款人必需满足我行贷款基础要求：
（一）信用观念强、资信情况良好，无不良社会和商业信用统计；
（二）年纪在18周岁（含）至65周岁（含）之间，含有完全民事行为能力，含有当地户口或在当地连续居住十二个月以上；
贷款金额。单笔贷款最低为1000元（含），最高为5万元（含），贷款金额最小单位为100元。
贷款期限。贷款期限以月为单位，最长不得超出12个月。
贷款利率。%。
还款方法。烟农小额贷款可采取一次性还本付息还款法、阶段性等额本息还款法和等额本息还款法等三种还款方法。一次性还本付息还款法限于贷款额度为1万元（含）以内贷款，阶段性等额本息还款法宽限期最长为10个月(考虑到烟草生产周期和农户实际经济情况，我行可为一万元以上贷款用户在烟草生产期间如资金周转困难经协商后因为我行代垫利息，待烟草交付烟草企业以后一并还本付息)。
贷款业务步骤
签署烟农小额贷款合作协议。
（一）贷款市场确定。我行只在由我行及烟草企业共同确定烟草种植地域发放烟农小额贷款。
（二）烟农小额贷款合作协议签署。由一级支行和石门县烟草企业协商，确定当年烟农小额贷款具体利率及合作地域范围后，签署合作协议，明确双方责任和义务。
获取潜在用户名单。
从烟草企业获取经其最终核实确定烟农种烟信息表。信息表内容应最少包含烟农姓名、身份证号码和种烟面积等基础信息。我行依据烟农种烟信息表，初步确定目标用户。
贷款受理及组建联保小组。
可依据实际情况，采取现场接收用户贷款申请方法。在同一行政村范围内，遵照自愿、熟悉、就近标准，由3至5户烟农组成农户联保小组，须向用户明确联保小组组员之间权利和义务。受理岗应指导借款申请人填写贷款申请表，同时申请人应提供一下资料：
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3.《烟草种植收购协议》原件和复印件（若本年协议还未签署，能够往年协议作为参考，待本年协议签署后，再将协议复印件补充至用户贷款资料中）。
若申请人提交材料不完整或不符合材料要求，应要求申请人补齐材料或重新提供相关材料。对于符合业务申请条件，经办人员应对身份证等证件复印件和原件进行对比，在复印件上加盖“和原件相符”章戳，由用户本人和经办人员签字确定。
查询借款申请人征信统计。
一级支行审查岗应依据《相关印发个人征信系统管理制度通知》（邮银发〔20XX〕335号）和《相关深入明确个人信用汇报分类和准入政策通知》（邮银发〔20XX〕484号）相关要求，查询烟农小额贷款申请人征信统计，根据上述文件相关要求标注用户个人信用汇报等级
。
实地调查。
由小额贷款营业机构主管岗安排信贷员进行实地调查。烟农小额贷款遵照邮储银行小额贷款双人现场实地调查制度，搜集用户基础信息、生产经营信息、贷款用途信息和影响信息等；应关键调查用户烟叶种植规模、种植年限、种植成本和收入等烟叶种植信息，及除烟叶种植以外其它收入起源及收入情况。
调查汇报。
调查结束，对于初评结果经过用户，主调查人应依据实际调查所获取各类信息进行整理分析，完成《农户小额贷款用户及家庭经济情况调查表》（下文简称“调查汇报”）和《农户信用评级表》。调查汇报撰写标准和农户小额贷款相同。调查汇报中应具体披露用户烟草种植相关信息。
贷款审查
小额贷款营业机构主管审核经过，提交一级支行审查岗审查。贷款审查时，需要提交资料关键有：
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《烟草种植收购协议》（若本年协议还未签署，能够往年种植协议作为参考，待本年协议签署后，再将协议复印件补充至用户贷款资料中）；
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审查岗应对资料合规性、真实性和完整性进行审查，审查关键点遵照邮储银行小额贷款审查标准。应关键核实用户实际种烟面积，往年种烟