商业银行小微企业信贷风险及其管理.doc

商业银行小微企业信贷风险及其管理


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　　【摘要】目前，我国的小微企业已经成为促进我国经济增长十分重要的一部分，许多商业银行也已经认识到小微企业存在的价值。在市场的推动下，一些竞争使得小微企业的信贷服务有所拓展，但是，由于小微企业自身的运营模式较为特殊，而且现在的商业银行对信贷流程的管理经验不足，所以很容易出现信贷风险。本文主要论述商业银行小微企业信贷风险及其管理。
　　【关键词】商业银行 小微企业 信贷风险 管理
　　一、引言
　　随着经济全球化的推动，各个国家的商品交流也更加频繁。我国的微小企业大多是劳动密集型产业，我国的人口基数大，但是素质不高，所以小微企业在发展程度上有所受限。目前，我国小微企业占所有企业总数量的90%以上，大量的小微企业的出现，也引起了各方关注，尤其是商业银行。商业银行也逐步将微小型企业的发展。作为自身发展的重要领域。在信贷方面，由于商业银行的性质容易在管理风险，以及小微型企业本身就存在一些问题，所以需要商业银行加大对的信贷风险的控制。
　　二、小微企业信贷风险的基本概况及特点
　　（一）什么叫做小微企业信贷
　　小微企业信贷是指商业银行对小型规模的企业、微型规模的企业、个体商户、家庭、作坊等提供信贷金融服务，其中需要注意的是，在基本含义中面向的服务目标是以小微型企业为主，由于商业银行很难对小微型企业的信用进行评定，所以也就加大了信贷的风险，且商业银行为小微型企业做得现在大多数属于保证形式，缺少了一些抵押物，所以信贷风险也就自然提高了。
　　（二）小微企业信贷的基本特点
　　我国小微企业数量十分庞大，所以面对的资金缺口也是十分巨大的。商业银行，不仅要满足客户的需求，另一方面，也要控制好风险。小微型企业的数量多，面对资金的需求较为急促，这是小微企业信贷风险的特点之一。其次，小微型企业大多经营规模较小，对于风险承担能力较弱，由于自身规模的影响，小微型企业容易受到宏观政策的调控，以及相关行业政策改变的影响，如果外界环境发生重大变化，那么自身也会难以承受外界的风险变化。最后许多小微型企业在管理方面仍有许多改善之处，小微型企业大多数是以民营企业为主，所以亲友为基础的股东关系也是十分常见的，这就导致企业内部矛盾长期存在，虽然表面上有较为科学的管理制度，但是在实际应用过程当中，还是以主观决策为主，从而导致小微型企业的管理方式较为落后。
　　三、当前商业银行在小微企业信贷风险中的管理问题
　　（一）对于风险管理认知不足
　　商业银行为了更好地帮助小微型企业进行信贷业务风险管理，也成立了专门的管理部门，同时也制定了相应的制度以及规章标准。但是在具体工作期间，信贷风险的管理人员对于风险管理认知不足，没有及时地落实风险管理，甚至有一些员工忽略相关的操作，从而影响整体部门质量的下降。
　　（二）对于风险情况预判不足
　　我国的小微型企业，由于受到宏观经济的影响，已经逐渐暴露出企业经营的不足，例如煤炭，钢铁