商业银行小微企业信贷风险及其管理.doc

商业银行小微企业信贷风险及其管理
刘东影 摘要:本文主要阐述了商业银行小微企业贷款信用风险的相关特点,对商业银行小微企业贷款信用风险形成的原因进行了分析,以及信贷风险管理中存在的问题,并提出了小微企业贷款信用风险管理的相关措施。是家庭亲属,个人对企业有较大的影响,包括风险控制和运营情况等方面。企业在管理上的规范不强,在进行管理的过程中没有专业的职业管理人,小微企业的管理相对落后,容易造成小微企业和银行之间出现信息不对称问题。
三、商业银行小微企业贷款信用风险形成原因
(一)社会宏观环境因素
在企业的经营发展中,宏观环境的变化会造成多方面的影响,其中的因素主要有利率市场的波动、产品的升级、国家相关政策的调整等,这些因素都有可能导致小微企业的环境发生剧烈的变动,造成营业收入下降,没有足够的能力偿还商业银行的贷款,小微企业本身具有较弱的风险抵抗能力,如果相应的宏观环境发生大的变化,严重的话会导致小微企业的破产。所以对于商业银行而言,当国家宏观环境发生较大的变化时,需要采取相应的风险应对措施,降低信贷的规模。
(二)行业中的相关因素
在相对应的行业中,小微企业的生产和发展与整体行业的发展紧密相连,如果整体行业的发展在不断的上升,小微企业在经营发展的过程中面临的风险就会较小,但是在行业下降周期内,企业的经营风险也会相应的增加,会面临更多的不确定影响因素。在对小微企业进行信贷审批的过程中,商业银行要根据企业所在的行业规律,专业评估小微企业的行业,在了解企业的实际情况后,再采取相应的应对措施,从而防止扩大信贷风险的范围。
(三)商业银行在管理方面的因素
除了小微企业所面对的外部因素外,商业银行在对小微企业进行信用贷款的时候也存在着一定的问题。商业银行一般重视贷款的办理而轻视了贷款的管理,一些银行的客户经理为了完成相应的任务要求,对不符合条件的小微企业也会进行信贷,进而导致一些坏账的出现。同时,商业银行缺乏完善的科学预警机制,对小微企业的行业政策不能够及时把握,对风险的预警具有一定的迟滞性,商业银行进行信贷办理之后没有完善的管理,对小微企业的贷款管理也不够完善,没有全面的考核激励方式,贷后审查工作也仅仅是注重表面的形式,从而增加了小微企业坏账发生的机率。
四、商业银行小微企业信贷风险管理中存在的问题
(一)较差的贷前风险防范意识
对于大多数的小微企业而言,在信贷方面存在着发展晚,固定资产少,企业经营不善的情况下没有足够的抵押担保资产,以及贷款困难;一些小微企业的管理者为了短期的收益,使用虚假的财务报表进行信用贷款;小微企业的资金链较为脆弱,没有足够的还贷能力,不能够按照贷款合同的相关规定进行及时的还款。小微企业由于具有庞大的数量,企业管理者的文化水平也存在一定的差异,许多商业银行在对小微企业进行信贷时存在信息不对称问题,没有重点关注小微企业经营者的还款意愿和能力,缺乏一定的贷前风险防范意识。
(二)没有完善的风险控制机制
在商业银行小微企业信贷风险管理中,缺乏风险控制机制以及没有完善的内部管理制度也是主要的问题。在国家宏观环境因素的影响下,商业银行在微观方面没有进行认真的审视,没有建立与中小型企业相关的监管框架,小微企业的信贷风险的控制、预防、规避等机制的建设