汽车消费贷款调研报告.doc

1 卢龙县农村信用合作联社关于对汽车消费贷款情况的调研报告进入二十一世纪, 我国商业银行各项业务的发展翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主, 转向公司业务与对私业务并重发展,并提出“大零售”的发展战略,这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势, 一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。卢龙县虽为农业大县, 但矿产业基础较好, 因均属中小型企业, 随着市场经济的发展, 企业经营举步为艰, 濒临破产, 银行大量贷款变成不良, 使得各商业银行资产质量恶化, 亏损严重,其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存, 各商业银行只好撤并机构, 减员增效。而要从根本上提高资产质量, 又必须做大、做优资产, 在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下, 大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。汽车消费贷款以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点, 已成为各家商业银行新的业务增长点。但在业务迅速膨胀的同时, 也存在着一些不容忽视的问题。结合我县联社的汽车消费贷款运行情况, 就如何防范汽车消费贷款风险进行了调研,提出如何防范风险的粗浅看法。一、汽车消费贷款发展的基本情况卢龙县农村信用合作联社 2007 年开始授权辖内木井信用社办理汽车消费贷款业务, 主要用于申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款, 采用经销商担保及 2 购买车辆抵押的方式办理,借款人应自筹不低于购车款 40% 的首期付款,贷款最高额不得超过购车款的 60% 。用途用于购买交通管理部门可以办理牌照的货运车辆, 贷款期限最长不得超过 2年。借款人向信用社申请汽车消费贷款, 保险第一受益人必须为贷款人,借款人不得中断投保, 如抵押车辆出现保险事故的情况, 保险公司支付的赔款应首先用于偿还借款人所欠贷款本息。截至 2010 年 11 月底累计发放汽车消费贷款 211 户,金额 3525 万元, 比上年同期多发放 1926 万元, 占全部贷款累放的 % 。占信用社全部贷款余额的 % ,到目前为止没有出现逾期贷款。二、汽车消费贷款业务运行现状汽车消费贷款当初作为新兴的消费贷款的业务品种,一经推出, 就受到了各家金融机构高度重识和推崇, 并在短时间内得到了迅猛发展。虽然各家商业银行在市场竞争中采取的手段不同,但在汽车消费贷款的运行模式上基本相同。但是, 随着业务的不断开展, 贷款的潜在风险逐步显现, 如市场风险,受国家政策的宏观调控,汽车没有好的货运渠道, 车主收入不够支出, 很容易出现道德风险; 借款人不守信用; 保险公司寻找借口拖延赔付等,给贷款的按期收回带来困难。三、存在的风险以汽车消费贷款的“间客式”操作方式为例, 其主要特点是购车人申请汽车贷款先找经销商,经销商对客户初审, 签定购车协议后, 将客户推介给信用社, 信用社对客户 3 进行调查认可后,办理抵押等记手续后向客户发放贷款。在整个汽车贷款运作过程中, 贷款风险涉及到借款人、保险公司和信用社 3 个方面。 1、借款人方面。(1) 信用风险。借款人诚实、守信是汽车贷款得以健康发展的一个重要前提,但信用社系统目前没有建立个人征信系统, 缺少对个人信用必要的约束手段,其他银行如有不良记录信用社如法查询;在另外购车群体,可能混杂了一些有道德风险的人, 由于主观赖帐心理或当汽车价格下跌, 低于购车者