消费信贷发展中的个人征信体系建设问题探讨.pdf

总第年第期期征信.
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消费信贷发展【;】的个人征信
体系建设问题探讨
钟永红,何丽君
中国人民银行张掖市中心支行,甘肃张掖
摘要:目前,我国个人征信体系存在如下问题:缺乏相关立法保护消费者及规范征信行业发展,个人征信数据分
散、收集难度大,消费者个人征信产品供给与需求双重不足且个人征信机构发展困难,个人征信体系重复建设,个
人资信评估技术有待提高等。因此,应完善个人征信的法制环境,走市场化的个人征信体系发展模式,加强个人征
信的行业监管与自律管理,加快个人信用标准化建设步伐,完善商业银行个人信用指标体系并提高个人资信评估
技术。
关键词:消费信贷;征信体系;信息不对称
中图分类号:. 文献标识码: 文章编号:———
个人征信体系是与个人征信活动有关的法律规所回升,但仍比年下降了个百分点。
章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同年消费信贷增速再次呈现回落态势,较年下降
构成的一个体系,其主要功能是为信贷市场服务。.个百分点,较年下降个百分点。除
作为个人信用的主要运用方向,消费信贷对个人征宏观环境和政策的变化等原因外,消费信贷市场缺
信需求强烈。基于此,本文将个人征信体系的建设乏必要的风险防范手段,缺乏外部征信也成为消费
置于发展消费信贷的背景下进行讨论和分析。信贷业务扩张的瓶颈。
二消费信贷市场信息不对称要求金融机构
一
、消费信贷对个人征信的需求分析
共享个人信用信息
一消费信贷业务扩张需要外部征信提供信消费信贷的市场结构、竞争状况及信息垄断程
息支撑度是影响消费信贷市场信息不对称的重要因素。目
消费信贷的发展受到信息的制约:信息交流机前,我国消费信贷市场集中度较高,%左右的个人
制的缺失导致银行面临较严重的逆向选择和道德风消费贷款由四大国有商业银行发放。消费信贷市场
险,恶意骗贷、多头骗贷的情况时有发生。因此,银的寡头垄断竞争特性表明,要想在银行内部达成自
行不得不以提高抵押担保条件、延长审批时间、要求愿的个人信用信息共享安排比较困难,而由监管当
提供繁多的证明材料等方式来提高信贷申请门槛。局出面组建公共征信数据库,强制性要求银行共享
另外,从我国消费信贷增速来看,目前正处于增速趋个人信用信息的方式切实可行。人民银行个人信用
缓的时期。年消费信贷增长率达到%①,之信息基础数据库的建立减轻了国有商业银行的信息
后消费信贷增长率逐年下降,年增速比年垄断程度,减少其信息租金,降低其他股份制银行和
下降了个百分点;直至年消费信贷增速有城市商业银行的进入门槛,促进消费信贷市场的竞
①根据中国人民银行网站统计数据计算所得。
收稿日期:——
作者简介:钟永红一,女,甘肃张掖人,经济师,主要研究方向为征信管理;何丽君一,女,甘肃会宁人,硕士,
主要研究方向为征信管理。
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【问题探讨】钟永红,何丽君消费信贷发展中的个人征信体系建设问题探讨
争,鼓励各银行开发出更多的消费信贷品种,增进消态下运作。
费者福利。二个人征信数据分散,收集难度大
三个人信用资源开拓不利是建立征信的外目前涉及个人的基本信用信息主要分散于银
部因素行、保险、证券等金融机构,银监会、保监会、证监会
个人信用资源是指依附于自然人的,体现在信等监