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互联网金融对传统银行业的启示和革新【摘要】本文通过阿里的余额宝作为分析切入点,研究了天弘基金为代表的基金公司和互联网平台合作的变化与成果, 进一步探讨商业银行应如何应对互联网金融带来的冲击。【关键词】互联网金融余额宝银行变革近些年来, 伴随着互联网在大众生活中的不断普及和技术革新, 互联网金融开始发展壮大, 其中以阿里公司推出的支付宝、余额宝以及提供的小贷平台等在市场上反响强烈, 可以说已经成功介入了传统商业银行的业务领域。面对互联网金融这种新鲜事物, 人们的投资观念和市场上的舆论导向都出现了新的变化, 对于互联网金融, 我们应当保持理性, 既要看到其“新”、“简”、“迅”的优势加以利用, 同时也不能盲目迷信, 就此全盘否定传统金融模式, 要了解最新的政策导向, 将互联网金融与传统金融模式实现有机融合。在互联网金融蓬勃兴起的同时, 商业银行也在观望市场反应, 并已经开始改变传统业务模式,寻求新思路、新产品,一方面应战互联网金融, 一方面也在努力寻求合作双赢之道。一、互联网金融对传统银行业的挑战――以支付宝、余额宝为例(一)打破传统基金购买壁垒余额宝的出现,打破了基金作为专业人士理财途径的一种传统概念, 将基金的买卖和收益的观测简单化,依托淘宝网和支付宝广大的客户群体, 淘宝用户只要使用余额宝便可一键购买基金理财产品, 同时资金还可以自由的在支付宝和余额宝之前实现互转, 同时满足了客户网上支付的原始需求。在传统领域中,作为一名个人投资者,投资基金是相对繁琐的。从一开始的基金选择, 研究公司盈利状况, 历史交易情况, 招股说明书中的细则, 再到必须在上班时间本人持证前往银行或是证券公司营业部排号等位, 填写多分资料表格, 开立新户头才可能实现基金的投资。除此之外, 我国对于国内申购开放式基金, 采用的是未知价法, 即基金单位交易价格取决于申购当日的单位基金资产净值( 当日收市后才可计算并于下一交易日公告) 。其中,申购份额= (申购金额- 申购费用) ÷ 申购日基金单位净值, 申购费用= 申购金额× 申购费率。也就是说申购当日(T日) 进行的申购行为, 虽然可以通过致电基金公司确认是否被成功受理, 但是交易的具体结果要到( T+2 )日才能确认。不同的基金对首次申购通常也有一定的最低金额要求, 就算是同一基金, 直销和代销网点的最低认购金额也可能不同,对于个人投资者来说,比较这些信息,是非常劳心劳力的一件事, 这也是广大投资者并未广泛选择基金作为家庭理财的原因之一。相较以上纷繁复杂的过程, 在余额宝, 申购基金只需要稍稍一点手机屏幕或是电脑鼠标即可完成。(二)为闲置资金提供新出路人们每天只稍打开手机, 就可以看见自己今天得到的收益, 相较银行的活期存款, 余额宝真正实现了活期理财的概念。余额宝和支付宝相结合的这一功能,实际上已经成为了一种“吸收存款”的形式,据相关统计: 仅支付宝账户的沉淀存款日均余额就高达数十亿元, 我们可以参照央行之前的《支付机构客户准备付金存管暂行办法(征求意见稿) 》中的条款, 即:沉淀资金所得的利息需要计提 10% 的风险准备金。那么剩余的 90% 利息收入就都归属支付宝公司所有, 这为其互联网金融的运营提供了盈利保障。随着互联网金融为投资者提供的更多选择机会, 可能会导致银行吸储能力的萎缩,为银行带来一定的资金压力。(三)提供