商业银行住房消费贷款的风险管理.doc.doc

商业银行住房消费贷款的风险管理【摘要】在当代社会中, 住房已成为普通百姓的重要需要。从相应的购买住房, 常伴有消费贷款。其次, 房地产行业作为支柱产业中国的国民经济,在国家政策的支持,住房供应的稳定形成的快速扩张。【关键词】商业银行;住房;消费;贷款一、国内商业银行个人消费信贷业务的面孔 1. 个人信用体系尚不完善 2. 风险防范和风险转移机制目前也是缺乏的尽管中国的商业银行一直在努力加强制度建设, 但一直有缺陷凸显在内部管理体系中。开展消费信贷业务时, 不能有效地防范和控制使商业银行,就是因为不充分的激励和约束机制,面临着较大的经营风险。 3. 优秀的产品同质化,营销方法需要提高大量的同类产品充斥着中国的消费信贷市场,产品特色鲜明较少见到, 出现了比较突出的产品同质化现象。原因是因为中国的商业银行营销时的策略, 没有准确的进行市场定位, 从而无法提供消费信贷业务的发展和推广品种给那些最需要的最有价值的客户, 发展消费信贷产品时, 没有对成本效益的服务形成的足够重视,并导致商业银行缺乏创新。二、商业银行信用风险住房贷款类型和形成机制商业银行住房贷款有被动, 主动违约风险, 故意违约风险和提前还款风险违约风险。下面做具体说明: 1. 被动违约风险和形成机制。被动意味着借款人出现某些客观原因, 其形成违约风险不能支付, 无法偿还导致的违约风险如期本金及利息住房贷款的能力。 2. 主动违约风险和形成机制。主动违约风险是指借款人偿还贷款,因此选择终止自己在经济上更有利的一个违约风险, 我们可以说, 这是一个理性的选择借款人的行为。 3. 故意违约风险和形成机制。贷款违约风险是指人为的恶意的的促成风险, 其有还本付息能力, 但故意违约并且主观使用住房贷款, 骗取银行信贷资金。 4. 提前还款风险和形成机制。提前还款风险的贷款人并没有在损失的风险按照合同还款期限的量, 提前偿还全部贷款或部分, 然后到商业银行。作为借款人的理性处理方式,可能有提前还款行为和积极主动违约。三、公共管理信用风险住房贷款 1. 个人住房消费贷款风险预警体系,建立市场防范风险(1 )建立风险预警数据库,访问来自各方面的数据,不断积累和完善收集的数据, 并为模型发展的坚实基础。(2) 适当的风险预警模型的发展早期预警范围,警戒线和指标权重,建立合理的概率密度函数的参数。(3 )建立要及时处理并解决显示潜在的风险作出快速反应和预控机制, 风险预警体系。 2. 个人住房贷款的风险转移机制的发展(1 )个人住房消费贷款保险机制的建立。(2 )促进个人住房贷款证券化。住房贷款证券化是指流动性低, 但能产生住房贷款转换过程, 有望成为现金流可以在资本市场上流通的证券。 3. 要加快完善个人信用体系,完善经营机制和法律环境中国的商业银行信贷业务发展的制约瓶颈是欠发达的个人信用信息产业, 它的突破口是完善个人信用制度在中国的商业银行信贷业务。一个完整的个人信用体系, 可以解决如目前假按揭愈演愈烈的态势, 因为当一个人出现不良信用记录,将直接影响他们今后的社会生活的各个方面,个人信用将提高到一个非常重要的位置。四、商业银行信贷风险住房贷款控制机制 1. 个人住房消费信贷风险控制系统(1 )贷款严格管理之前,借款人。第一步也是关键的一步是信用是信用消费信贷风险控制之前调查。之前, 发卡银行进行个人住房消费信