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一、信贷基础理论
2021/1/1
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（一）信贷的含义
信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。
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广义的信贷是以银行为中介、以存贷为主题的信用活动的总称。包括存款、贷款和结算等业务。
狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金贷放行为。
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（二）信贷业务
1、概念：银行利用自身实力或信誉为客户提供资金融通，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件，对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、贴现、承兑、信用证、担保等或有资产业务。
2、分类：表内业务（贷款、贴现）和表外业务（承兑、信用证、担保等或有资产业务）
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（三）信贷的基本特征
1、偿还性：
存款有存有取，贷款有借有还，且均需支付一定的利息，这是信贷的重要特征。
2、周转性：
任何存贷款都是不断周转的，如果存款存取中断，贷款收放中断，信贷也就中断。
3、融通性：
存款存存取取，贷款收收放放，信贷通过存贷过程对社会资金在时间和空间上灵活调计，在各经济单位间相互融通。
4、效益性：以取得利息收入为目的。
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（四）信贷资金的构成
1、信贷资金的来源：自有资金、各项存款、各项借款、结算中资金。
2、信贷资金的运用：库存现金、中央银行存款（一般准备金、法定准备金）、同业存款、结算备付金、各项贷款、投资、其他资金运用（贴现、租赁、不动产等）。
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（五）信贷资金来源与运用的 关系
1、信贷资金来源决定信贷资金运用。
2、信贷资金运用能创造新的信贷资金来源。
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二、村镇银行信贷管理基本规定
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（一）贷款业务的分类
贷款是指村镇银行根据借款人申请，对其提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
1、按贷款期限划分，分为短期贷款【1年（含）以下】、中期贷款【1年以上5年以下（含）】和长期贷款【五年以上】。
2、按贷款用途划分，分为流动资金贷款和固定资产贷款。流动资金贷款原则上1年，固定资产贷款一般3年以内，最长不超过五年，且要从严掌握，主要支持企业技术改造。
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3、按贷款方式划分，分为信用贷款和担保贷款。
4、按贷款自主权划分，分为自营贷款和委托贷款。
5、按贷款风险程度划分，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。
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