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P2P 网络借贷平台法律风险分析【摘要】随着互联网的兴起和普及, P2P 网络借贷在近几年掀起热潮。这种新型金融模式突破了传统金融的限制, 满足了个人消费贷款以及个人投资理财的庞大市场需求。但是, P2P 网络借贷平台运作过程中也存在着各种风险, 并且目前监管部门尚未出台对其监管的法律法规文件。本文试图分析 P2P 网络借贷平台的法律风险, 以为日后相关监管制度提供一定的理论基础。【关键词]P2P 网络借贷平台;法律风险中图分类号: D92 文献标识码: A 文章编号: 1006-0278 ( 2015 ) 04-060-01 P2P 网络借贷, 英文名称为 Peer-to-Peer/Person-to-PersonLending , 即个人之间的点对点信贷。 2005 年,以 Zopa 为代表的 P2P 网络借贷模式在英国兴起并迅速在世界范围内推广开来。 2007 年台――拍拍贷创立, P2P 网络借贷模式正式登陆中台提供撮合服务完成个人间借贷交易, 而提供这种第三方网络平台即为 P2P 网络借贷平台( 以下简称“ P2P 平台”)。 P2P 平台通过互联网的理念和技术实现原本难以实现的陌生人之间的直接信贷关系。这种新型金融模式突破了传统金融的限制, 满足了个人消费贷款以及投资理财的庞大市场需求, 对于建设我国多层次资本市场和普惠金融都有着积极正面的意义。但 P2P 平台运作过程中也存在着各种风险, 而且已经由此滋生了一系列不良现象和问题, 同时, 监管部门目前对于 P2P 网络借贷业还没有出台相关法律法规文件对其监管。笔者拟从如下三方面阐述 P2P 平台的法律风险,以供参考和进一步分析。一、涉嫌非法集资的风险 P2P 平台自出现开始就伴随着“非法集资”的争议。根据 1999 年央行颁布的《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》和 2011 年最高院颁布的《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等相关法律法规,“非法集资”包含了如下的特点: 1. 未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金; 2. 通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传; 3. 承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报; 4. 向社会公众即社会不特定对象吸收资金。笔者认为, 判断 P2P 平台是否涉嫌非法集资关键在于 P2P 平台的运作中是否构成“承诺一定期限内以货币、实物或其他方式还本付息或者给付回报”的要件。一般情况下, P2P 平台仅作为居间人不介入借贷关系,而仅仅是促成由放款人和借款人之间直接的借贷关系, 仅由借款人向放款人做出收益承诺,在这种情形下, P2P 平台与社会公众之间并不构成资金募集的关系,其经营行为也不构成非法集资。在 P2P 平台债权转让模式中, 专业放贷人与放款人所订立合同的内容不是专业放贷人对放款人承诺返本还息,而是对手里已有债权进行转让, 其追求的法律效果是由借款人和放款人构成直接的债权债务关系, 由借款人对放款人进行返本还息, 放款人明白其作为债权的受让人承担的风险和利益真正来源是借款人而非专业放贷人。因此平台并未对放款人做出任何收益承诺,不涉及非法集资行为。在 P2P 平台的理财模式中, P2P 平台本身并不