P2P借贷平台风险分析.doc

P2P借贷平台风险分析.docP2P 借贷平台风险分析一、引言近几年 P2P 借贷迅猛发展,仅 2014 年上半年成交金额高达 亿元, P2P 行业贷款余额约达 亿元, 月复合增长率为 % , 平台贷款余额也以平均每年 5 倍以上的速度增长。 P2P 借贷是信息时代跨越了传统借贷方式的一种新兴的借贷方式。它起源于欧美地区, 由于当时英国等中小型企业融资困难, 各大银行和金融机构不能满足中小企业和普通市民的融资需求。与此同时信息技术发展, 极大地加速了信息的传播, 从而使得 P2P 借贷这一方式兴起, P2P 借贷的出现为中小型企业的贷款需求提供了新的供给途径。国内 P2P 借贷近几年也由于台的运营模式也有很多类型。平台本身不参与借贷行为,“只是一个牵线搭桥者”, 是牵线借贷双方的中介平台, 其利用大数据进行风险控制,不提供投资担保,属于 P2P 平台最原始的运行模式。而红岭创投以大单业务模式为主, 项目聚集房地行业务。与拍拍贷“纯线上”模式不同, 红岭创投是“线上”与“线下”相结合的模式, 公司团队在全国各地寻找有价值的项目, 通过线下审核, 对抵押物进行评估后, 最后项目才能在平台上进行融资; 并且红岭创投实行本金先行垫付保障措施,即如果借款人在约定还款日没有按时还款, 红岭创投将本金先行垫付给投资者, 这跟拍拍贷不提供投资担保有明显的不同。但是无论是纯线下还是线上线下结合的运营模式, P2P 平台的借贷原理却大致相同,由此提出 P2P 借贷运营的基本概念模型。二、平台风险分析 1 、借款人因素在 P2P 借贷的实际操作中, 借款人如果要申请贷款, 首先要向 P2P 平台提供个人的资料并由平台进行审核验证。 P2P 平台把资金借给借款人, 如果 P2P 平台对于借款人信息审核不严或者借款人提供了假材料, P2P 将很有可能无法收回借款。当借款人出现赖账、跑路的情况, 由于缺乏相应的保障、维权措施, 需要专业的律师参与, 维权费用高、程序复杂, 对投资者构成巨大的风险。这些恶意欺诈也是各大 P2P 平台坏账率的主要来源, 对 P2P 平台构成经营风险。 2、 P2P 平台因素 P2P 平台本身也有虚假、跑路等可能发生,对于投资者的权益有极高的风险。由于网络操作的特殊性, P2P 借贷存在着众多隐患。 P2P 平台出现的问题主要有借款人逾期还款、平台提现困难、资金链断裂甚至跑路, 其形成原因主要有以下两点: (1 )国内经济形势严峻。由于其他期货证券市场的良好状况,投资者纷纷从 P2P 平台撤出资金, 投资股市, 导致部分不规范的小平台出现资金问题,无法兑付。(2) 平台缺乏良好的运转。 P2P 网络借贷虽是互联网衍生出来的金融产品, 但本质上仍然没有脱离金融范畴。我台多是互联网“出身”, 而非金融“出身”, 没有建立完善的内部控制制度, 对许多标的资质缺乏专业的审核和风险控制, 导致一些劣质的债权出现在 P2P 交易平台,损害投资者和 P2P 网络借贷平台的利益。 3 、认证方式分析目前专业可靠的平台一般会采用与公安系统联网的方式查询。平台在收到用户提交的身份证号码和姓名后, 然后与公安系统联网对接身份查询数据中心进行身份的确认, 查询姓名与身份证是否对应属实。另外由于这种认证方