贷款信用分析.ppt

商业银行贷款调查
贷款信用分析
授信额度:银行批准的可以借贷的最高贷款本金限额
单笔贷款授信额度
借款企业额度
集团借款企业额度
贷款信用分析
银行贷款管理过程
机会评估
初步分析
还款来源分析
贷款包
贷款管理
借款人的条件/考察其战略目标和财务结构
行业和企业风险分析
财务报表分析
现金流量分析和预测
总结和建议/贷款结构和协议
贷款的跟踪调查
贷款信用分析
影响企业还款能力的因素
影响企 业
还款能力
第一还 款来源
非财务 因素
第二还 款来源
财务分析
现金流量分析
信用支持
行业 风险
经营 风险
偿债能力
营运能力
盈利能力
担 保
经营活动现 金净流量
投资活动现 金净流量
筹资活动 现金净流量
抵押
贷款信用分析
第一节 信用调查分析概述
一、信用调查分析的目的
商业银行为保证贷款的安全与盈利，对借款人的资信状况进行调查和评估。
信用调查分析指在贷款前，预测贷款可能遭受的风险，评价借款人的还款意愿和能力，从而采取有效的防范措施，减少或避免信用风险。
二、信用调查分析的时间
新客户申请贷款时；老客户要求增加新借款时
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广泛采用的信用评价原则有：六C评价、五W因素、五P因素。
在我国，90年代以后也得到了重视和运用。《贷款通则》规定商业银行在发放贷款之前必须进行资信评级
第二节 借款人信用评价原则
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信用分析—般方法：6C、5W、5P分析法。
6C：character（品德）、capital（资本）、capacity（能力）
collateral（抵押品）、condition（经济情况）、发展前景(Continuity) ——着重于对借款人的信用等级进行界定
5W：who（借款人）、why（借款用途）、when（还款期限）
what（担保品）、how（如何还款） ——着重于对具体的一笔贷款决定贷与不贷，贷多贷少。
5P：personal（个人因素）、purpose（目的因素）、
payment（偿还因素）、protection（保护因素）、
prospect（前景因素）
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1、6C原则
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（1）品德（character）：借款人偿还贷款的意愿和诚意
根据过去的借款人履约或违约记录
向其他债权人了解其还债态度
客户的信用评级
途径
Social Security Number
个人信用局（Credit Bureau）：专门对消费者个人信用进行评估机构，负责收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定合格用者有偿传播信用报告。　
　　美国全国性信用局主要有三家： Experian 、 Equifax 和 Trans Union
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能力(Capacity)：未来按时偿还贷款的能力，包括：（1）借款人必须具有申请借款的资格和行使法律义务的能力；（2）借款人需具有运用所借入资金获取利润并偿还借款的能力（个人借款人来说，必须具有完全民事行为能力；可以考察其年龄、职业、受教育程度、收入等。对公司来说，借款方借款协议的签字代表必须具有公司董事会的授权或合伙人的认可；可以考察其管理人的经营管理能力、现金流量状况。）
资本(Capital)：借款人的自有财产状况（根据不同企业类型和规模对企业资本状况做出合理判断。可以通过一些相对指标，如资本与总资产比率、资本与负债比率等等）
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