逾期贷款处理.pdf

逾期贷款处理
陈明智
一、逾期成因分析

1、借款用途没调查清楚
2、前期调查不充分
3、债务人恶意造成清收困难
4、第三人查封造成
5、家庭或股东间出现问题
6、经济危机
7、政府政策性
一、逾期成因分析
 8、客户不诚实，有意隐瞒信息
 9、信贷员沟通、分析、判断失误，“误解”了客户
 10、客户不善生意
 11、客户性格张扬、自我估计不充分
 12、新的竞争对手出现
 13、关联方出了问题或中断了关联
 14、合作伙伴背叛、不可靠
 15、不可抗力
二、小、微企业客户风险管理的差异

 小企业：注重合规性、注重风险补偿，贷后频
率低

 微小企业：注重风险覆盖、注重经营持续、注
重家庭稳定--总之关注希望和未来的可能性，
贷后频率高
二、小、微企业客户风险管理的差异

 中小企业与微小企业
 03年经贸委的分类：注册的企业中，%，中小企
%，%毫无意义！
 %这一部分应分解：中型企业、小企业、微型企业、个体
工商户
 小额贷款分为：中型企业贷款、小企业贷款、微型企业贷款和个
体工商户贷款，末注册登记个体工商户的贷款-----微型金融。
 金融弱势群体：有强烈的劳动意愿和一定的劳动能力，但长期被
正规金融机构边缘化创业者
 微小贷款有别于传统的贷款业务，是以低端客户（金融弱势群体）
为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款
微小贷款及其特点
 微小贷款：向低收入群体和微型企业提供的额度较小
的（风险可控）持续信贷服务，其基本特征：额度小、
服务于贫困人口、无担保、无抵押。
 特点：非正式部门就业的低收入者；生产活动与家庭
生产、小生意紧密联系；额小、借贷手续快速简便；
市场化可持续运作、商业化利率、满负荷工作量；团
体信用等社会压力替代抵押担保；时间较短的生产性
贷款
小贷风险及控制
 小贷风险类型：
自然灾害
市场价格波动风险
业主大病、意外事故
信用风险
流动性风险
操作风险
三、逾期贷款处理的原则
小额贷款催收应遵循“先沟通，后诉讼；先现金，后实物”
的原则：
；
。对于以物抵债资产，应选择具有增值潜力、
价格合理、容易盘活变现的资产；
，以最大限度的保障资
产安全；
，不良贷款客户对贷款不予归还或不
以物抵债的情况，则应采取诉讼或仲裁或调解方式。
四、逾期贷款处理的方法与策略
 1、风险核实
 阅读信贷档案卷宗
 对借款人\共同借款人上门联系（住所）
 与保证人商讨及联系（住所）
 资产及负债情况重新核实
 判断贷款风险程度
 思考风险催讨措施
四、逾期贷款处理的方法与策略
 2、贷后有意赖帐者的“粘牢”追讨制
度
 催贷精神：不达目的誓不罢休
 催贷方法：又粘又缠，当众丢脸，抓住命门，
打持久战；
 动之以情，晓之以理，绳之以法