当代商业银行中间业务创新研究——兼析入世后我国的发展对策.pdf

摘要随着加入耵约拔夜鹑诟母锏牟欢贤平泄幸到媪俑卟愦紊和更广范围内开放型的竞争,作为现代商业银行支柱产业之一的中间业务也将成为中外资银行竞争的制高点。目前我国商业银行中间业务与发达国家相比还存在着一定差距,在现有基础上如何加大创新力度,积极开发中间业务市场和产品,实现商业银行多元化发展,成为当前我国商业银行急需研究的课题。本文共分四章,第一章介绍中间业务相关概念,分析中间业务创新的动因和趋势。第二章阐述当代美欧发达国家中间业务发展的特点和经验,重点分析中间业务创新和收费机制。第三章实证分析论述我国商业银行中间业务的发展和存在的问题、目前拓展中间业务的条件。第四章以入世后中外资银行在中间业务的竞争态势为切入点,认为在借鉴发达国家商业银行经验的基础上,我国商业银行完全可以利用现有优势,实现中间业务跨越式发展。最后,结合笔者实践经验,本文从实务角度对现行我国商业银行收费机制进行分析,根据不同中间业务产品的特点和性质提出不同的定价策略,探讨建立合适的中间业务收费机制,实现中间业务的深层发展。关键词中间业务金融创新发展分类号.
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引言创新理论上,将金融创新理论与金融创新的重要成果——中间业务结合起来的理中间业务是商业银行的支柱业务之一,与资产业务、负债业务一起并称商业银行三大业务。由于经济体制、市场基础、观念等原因,中间业务在美欧等发达国家已发展得相当成熟和完善,业务品种多样化,中间业务产生的收益普遍达到总收入的%左右,其中一些跨国银行集团的中间业务比重已超过%V屑湟务成为当代商业银行的重要标志之一。加入螅夜鸩饺∠酝庾室邪炖硗獗乙滴窈腿嗣癖乙滴竦牡域和客户限制,外资银行将享受国民待遇,可以向所有中国客户提供全面服务。作为外资银行优势产品的中间业务必然先声夺人地对我国商业银行形成冲击。反观我国商业银行,无论从产品品种还是中间业务收益,都存在一定差距。因此,入世后如何切实有效实现中间业务创新和发展,无疑是当前我国商业银行亟待解决的难题。因而,正确分析认识中外资商业银行在发展中间业务上的优势与劣势,积极借鉴国外先进经验,积极寻求入世后我国商业银行中间业务发展的路径,具有十分重要而紧迫的现实意义。纵观国内外学者的研究成果,笔者发现这一领域的理论研究主要集中在金融论甚少。基于笔者水平有限,未鹾有所突破,颇感遗憾:因而本文对中间业务的研究侧重于应用性。结合多年的银行工作经验,笔者希望通过从实务工作者的角度提出建议,来解决实际工作中遇到的难题,以期些许弥补本文的不足。在第二章和第三章中,美欧国家中间业务产生的非利息收入的构成与我国商业银行有所不同。在第四章中,除非特别注明“外资银行”或“中资银行”,其他出现的商业银行均为我国商业银行。由于目前我国商业银行中间业务的相关数据极少能通过公开途径获取,所以在定量分析中的数据可能有所不足与偏差。
第一章当代金融创新的重要成果——商业银行中间业务第一节商业银行中间业务概述一、中间业务涵义殛其鳃释屑湟滴穸ㄒ中间业务侵覆还钩缮桃狄斜砟诟赫捅砟资产,形成银行非利息收入的业务。中间业务与资产业务、负债业务一同构成了商业银行经营的主要内容。根据上述定义,中国人民银行将商业银行中间业务分为九类直鸷橇舜忱唷⒋葱吕唷⒁越鹑诜裎V骱徒鹑诓肺V魉闹中灾的中间业务。见表。种类内容性质支付结算类国内外结算业务传统类阱金融服务为主银行卡类信用卡和借记卡创新类兼具金融服务和金融产品的性质代理类代理证券、代理保险、代理金融以金融服务为主机构委托和代收代付等担保类银行承兑汇票、备用信用证、各以金融产品为主类银行保函等承诺类主要包括贷款承诺业务交易类远期外汇合约、金融期货、互换刨新类和期权等基金托管业务封闭式或开放式基金的托管业务咨询顾问类信息咨询、财务顾问等其他类保管箱业务和不能归入前八类的业务我国的分类是按照中间业务的经营范围和业务性质。由表可见,中间业务最基本的性质是商业银行在办理该项业务时不直接以债权人或债务人的身份参与,即不直接以信用活动的一方出现,这是中间业务和资产业务、负债业务最根本的区别。表我国商业银行中间业务分类资料来源:中国人民银行:‘商业银行中间业务暂行规定》,年眨收哒怼
这一概念来源于国际上最常见也最基本的划分中间业务的标准——按收入屑湟滴窈捅硗庖滴竦那所谓表外业务是指商业银行所从事的,按照现行的会计准则不记入资产负债表内,不形成现实资产负债,但能改变损益的业务。具体包括担保类、承诺类和金融衍生交易类三种类型的业务8美嘁滴竦牟逑至宋鞣浇鹑诖葱碌摹巴媒”现象,但银行风险并不因之减少。二者相似之处在于:表外业务归属于中间业务,是与信用业务有关的中间业务,二者都不计入银行资产负债表。表外业务和中间业务具有相似的收入形态一一非利息收入。表外业务和中间业务在业务范围上具有