2021年信贷业务分析.docx

信贷业务分析

　　一、业务发展过程中存在的问题: 1、邮储小额贷款对象为个体工商户、微小企业及其它经营者，这些情况，决定了小贷经营和管理需具有一定的灵活性,不过和其它行相比，因为我行贷款额度较小，加上还款方法不一样于她行，采取的是阶段性还款方法，商户宽限期最长只有4个月，农户最长9个月，远远不能满足目前用户需求。
　　2、因为我行成立时间不长，风险把控较严，放贷处于高度谨慎状态，详细表现是：A、服务观念上没有树立“以用户为中心”的理念，“钱大爷”的思想比较严重；
　　B、手续繁杂，条件苛刻，门槛较高；
　　C、受理过程轻率谢贷，审贷过程主观性任意发挥；
　　D、对担保人存在职业歧视；
　　E、在确保方法上重“担保”、轻“联保”，不由用户自主；
　　F、在业务选择上轻商户、重农户，轻城区、重乡镇；
　　G、重“合规”、重风险，重形式、轻实际；
　　等等。
　　二、影响业务发展深层原因的分析1、是效率问题。譬如：按步骤和管理规范，新、老用户通常对待，如小额农户联保贷款授信期为两年，协议期限一年。这么在授信期内，用户续贷，步骤重开，再次授信，能快速简单放款，方便用户。不过我行到期必需重新提供资料进行申请，这未免太繁琐，影响了效率；
　　2、是活力问题。这个问题较复杂，关键原因无非激励不妥，加上内部责权划分和绩效错挂，各岗位出于对免责的重视和本身利益的考虑，把关键精力花费在和本质内容无关的问题上。
　　3、是从用户方面看，其贷款申请能否经过，首先取决于她提供证照等材料的完备程度。这么就把受理过程提到尤其主要的位置；
　　相反，调查程序变成了形式或步骤的需要。这种程序上的错位，造成管理上的紊