存款保险制度下中小商业银行的道德风险研究.pdf

摘要关键词:存款保险制度,道德风险,中小商业银行存款保险制度的建立将为我等的竞争环境,但是与此同时,存款保险制度还在一定程度上助长了他们的道德风险行为,诱使追求利润最大化的投保中小商业银行从事高风险的经营活动。中小商业银行的道德风险问题严重影响存款保险制度的实施效果,甚至威胁整个金融秩序的稳定,因此,在存款保险制度建立之初,我们必须做好道德风险的防范工作。本文首先对中小商业银行的道德风险进行了一般层面的分析,接着比较借鉴了美国和日本存款保险制度中的中小商业银行道德风险防范的经验,在此基础上再结合我国的国情以及中小商业银行的现状,在最后的建议中提出:我国中小商业银行的道德风险防范不仅要合理地做好存款保险制度本身的设计,包括实行风险差别费率制和限额赔付;更要加强其配套外部环境制度的改善,包括风险评级机制的建立健全、信息披露制度的完善、市场退出机制的改善以及审慎的金融监管的强化。通过这些合理的存款保险制度的设计以及配套环境制度的改善,我们就能够将中小商业银行道德风险行为发生的可能性降到最低。硕士论文存款保险制度下中小商业银行的道德风险研究
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髀问题的提出及其意义继出现金融动荡,各国政府日益重视金融体系的稳健性建设,着力提高防范金融风险、抵御金融危机的能力。鉴于银行业在金融稳定中所扮演的关键角色,大多数国家都致力于银行体系的安全网建设,而存款保险制度作为金融稳定的三道防线之一,其有效性已为众多国家所接受。例如,欧盟就将建立显性的存款保险制度作为其成员国的资格条件之一;作为接受蚴澜缫写畹奶跫恍┕乙脖灰G蠼⑾孕缘存款保险制度。存款保险制度对于保护存款人的利益和提升社会公众对银行体系的信心,维护国家的金融秩序稳定有着重要作用,但是其中也可能蕴含着道德风险,即有了存款保险制度的保护,存款人放松了对银行的监督,对投保银行的市场约束弱化;银行会更倾存款保险制度中的道德风险一直是国际上存款保险制度研究的热点,也是各国在决定是否引进存款保险制度时必须谨慎权衡的问题。国际实践表明,一旦存款保险制度中的道德风险不能得到有效防范与控制,那么一国建立存款保险制度的目标不仅难以实现,反而会对金融稳定产生负面影响。典型的例子就是世纪年代由于道德风险的原因,美国的存款保险制度触发了自世纪年代大萧条后最为严重的大规模银行倒闭的风潮。这一度成为某些反对建立存款保险制度的学者经常引用的证据。但是必须强调的是,即使在没有存款保险制度的情况下,由于银行的负债结构等原因,银行也存在从事过度风险活动的倾向,而存款保险制度的出现只是恶化了这种倾向①。应该说,道德风险是存款保险固有的问题,但是我们并不能因为道德风险的存在而漠视存款保险制度在维护金融稳定方面发挥的积极作用。而且,道德风险并不对道德风险问题制定的《联邦存款保险公司改进法》,它在控制道德风险方面就非常成功。因此,我认为对待存款保险制度中的道德风险的正确态度应该是正视这一问题,并积极探索用完善的制度设计来防范道德风险,从而充分地发挥存款保我国建立存款保险制度酝酿由来已久,早在年《国务院关于金融体制改革的决定》中就已经提出“建立存款保险基金、保障社会公众利益”的目标。目前,由金融稳定事关经济、政治和社会稳定。世纪年代以来,世界上许多国家相向于追求高风险的投资行为。是不可避免的,许多国家在防范道德风险方面都取得了很好的成效。例如美国专门针险制度维护金融稳定的作用。硕十论文存款保险制度下中小商业银行的道德风险研究。参考蚐的约。引自刘仁伍的《存款保险制度道德风险:理论与实证分析》,。腄
尤其是它的最大弊端——道德风险问题。而鉴于中小商业银行在我国金融体制改革过概念界定及相关说明人民银行和银监会牵头,相关部委参加的存款保险制度工作小组正在进行存款保险制度实施方案的设计工作,国家有关部门也正在进行存款保险条例的各项立法工作。年拢泄嗣褚性诖罅侔臁按婵畋O展事厶场保恢泄嗣褚性年底发布的金融稳定报告中,指出将加快存款保险制度建设,建立健全金融风险处置长效机制;年中国人民银行工作会议上再次提出要加快建立存款保险制度,促进中小型商业银行与城乡信用社的发展。我