关于大连市建立征信体系的思考.pdf

内容摘要国性的信用立法缺失盼嗫鱿拢罅紫扔ψ龅氖墙杓獾牧⒎ň椋】关键词:征信信用信息在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面都发挥着积极作用。“征信”体到目前为止,基本上走的是先按区域允块,由各省市独立建立本地区的征信系开始着手建设自己的征信体系已是刻不容缓。在综合考虑大连的实际情况以及全国整体形势的基础上,本文对大连市征信体系的建设提出了几点建议:在全数据库的机构在建立初期可不要求其营利性,按照行政化方式运作,随着市场的深化,再逐步转向商业化;对于其它提供商业性服务的征信机构,可完全按照商业化运作。在整合现有资源的基础上,分步骤建立多层次的数据库。借助育和发挥行业协会在监管中的作用。建议新设一政府部门,由其全权负责征信体系的规划、发展和监管。此外,在以政府为主导推动征信体系发展的同时注现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济,高度发达的社会信用体系系的建设是社会信用体系建设的重要环节。我国的征信体系尚处于起步阶段,统,再进行全国联网的发展道路。大连作为东北地区经济发展的龙头城市之一,以行业规章、部门法令、行政管理规定的形式初步构建地区性的法规环境,使行业的发展有法可依。同时加强行政指导和管理,借以弥补因立法速度比征信业发展速度慢而产生的监管空白。建立彼此独立的机构分别提供个人和企业征信服务。对征信机构的主体建设由政府投资完成,同时不限制民间资本的参与,通过划定报告门槛,为非公有制的征信机构留出生存经营空间。对管理基础性政府法令,强制开放部分政府部门掌握的信用信息。在强调信息“透明”,打通社会信用信息流通渠道的同时加强对个人隐私和商业秘密的立法保护。注重培意不要入为限制行业竞争。在发展地方性征信体系的同时,注重加强与国内外其它机构的合作。
..畆‘痠.,琣瓺.,琒,,.,.,:
。,甈甆甀,琾
一、市场经济条件下的征信体系概述“征信”概念的界定现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济,高度发达的社会信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。从发达国家的市场经济发展经验来看,比较成熟的市场经济体制的运行都是以完善的社会信用体系为基础的。而建设社会信用体系的重要环节是“征信”体系的建设。征信业产生于商业发达的近代资本主义社会,年在英国伦敦成立了世界上第一家征信公司,至今已有一百多年的历史,征信体系在国外已经形成了较为完善的运行机制。我国征信业出现于世纪年代后期。从总体上来说,到目前为止,我国的征信行业仍处于起步阶段,距离市场经济发展的要求还相差甚远。事实上,当前我国市场经济秩序混乱、、规范发展,己成为完善我国市场经济体系、维护市场秩序的当务之急。上海、北京、浙江、安徽、武汉等地在征信体系建设方面已经做出了有益的尝试。大连作为东北经济发展的龙头城市之一,开始着手规划和发展本地区的征信体系已是势在必行。此外,我国加入保对开放征信业做出了特定义务承诺,大连作为首批开放城市之一,必须抓紧时间,积极做好应对冲击的准备。征信或,又被称为信用管理,其具体涵义是指对个人的信用状况或企业的资信状况进行系统地调查和评估。征信最够比较充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期偿还能力,使授信方的风险降至最低点。从行业分工的角度看,征信对应着有关信息产品的收集、加工和生产,即由专业服务机构竿ǔR庖迳系恼餍殴代理客户对交易其是信用交易硪环降淖世⑿庞玫确矫娴那榭鼋械鞑楹团卸希>霾呷发放贷款、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者处理逾期账款、经济纠纷等决策提供参考。征信的形式主要有四种:个人信用调查、企业资信调查、资一个重要原因,就是征信体系没有真正建立和完善起来。因此,借鉴国外有益基本的功能是了解、调查、验证他人的信用,使赊销和信贷活动中的授信方能
建立征信体系的理论依据与现实意义信评级和商业市场调查。相对应的征信产品有信用报告、信用评分、信用评级、信用咨询等。征信机构所提供的资信调查服务畇—信用风险管理服务中的一项最普遍、最基本的业务。餍盘逑悼杉跎偈谐【弥杏捎谛畔⒉欢猿扑⒌哪嫦蜓≡裼氲赖路一般情况下,市场进行的信用交易中,授、受信主体对信息资源的掌握程度是不同的,受信主体对自己的经营状况及信贷资金的配置风险等真实情况有比较清楚的认识,而授信主体则较难获得这方面的真实信息,他们之间的信息是不对称的。在信用合约签订之前,非对称信息将导致信用市场中的逆向选择:而在信用合约签订之后,易出现信息优势方苄胖魈的道德风险行为。不同授、受信主体之间的信息不对称程度是不同的,这种信息的不对称程度主要表现为授、受信主体双方对信贷过程所拥有的信息在数量及质量上的差异程度,我们一般用信息结构来表示。以银企信贷关系为例,假定通过银行贷款融资的企业存在两种类型:经营状况