论消费信用与个人信用管理体系的构建.pdf

内容提要也日渐显现,生产力扩张的速度远远高于消费能力的增长速度。一方面是大量的得到满足。大量的商品供过于求使我国宏观市场环境呈现出一种总需求不足的局本文采取了由理论到实践,由国外到国内的论述结构:通过对消费信用的理论分析证明了其产生和发展的必然性和必要性。运用经济学分析方法阐释费信用风险发生的机理,以及个人信用管理体系的建立对规避信用风险,促进消费改革开放以来我国的经济从长期的卖方市场过渡到了买方市场,这是市场机制走向成熟的重要条件。与此同时,现代市场经济条件下生产与消费之间的矛盾商品供过于求,另一方面则是广大居民限于收入水平,因而很多消费需求并没有因此,近几年,我国确立了以扩大内需拉动经济增长的基本经济发展战略。消费信用已经成为促进居民消费的一项重要措施。但是,消费信用在我国的起步较晚,发展还不完善,因此,对消费信用的理论和制度建设问题进行深入研究很信用发展的重要意义。通过借鉴国外消费信用及信用体系发展的实践经验,对我国消费信用的发展特别是个人信用管理体系的构建提出具体建议。关键词:消费信用个人信用个人信用管理体系有必要。面。
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言引快扭转这一不利局面,国家采取包括发展消费信用在内的多项措施以增加居民消费需求,许多专家认为发展消费信用不仅可以满足居民在收入不高的情况下较高会资金的良性循环。因此,在我国发展消费信用既有现实性也有合理性。然有了惊人的发展速度。住房抵押贷款、耐用消费品贷款、汽车贷款、助学贷款、家具贷款、装修贷款、旅游贷款、婚庆贷款等贷款品种如雨后眷笋般涌现出来。外,为什么有些消费信贷品种在消费信贷开展不久之后就悄无声息了,为什么我%。为什么在国外,消费信贷是商业银行的高利润源、高质量资产,到国内却变成了坏帐的又一来源。这真的是低下所造成的吗,还是管理制度的落后。那么,消费信用的产生和发展究竟需要怎样的社会环境,作为一种新兴的信用活动,它又需要何种管理方式,这些都需要有一个合理的经济学解释。近几年,我国国内消费市场需求不足、商品销售不畅的矛盾日益显现。为尽的物质与精神生活的需要,改善消费经济,而且能够加快商业资金流速,促进社认真审视这几年我国消费信用发展的历程,消费信贷自起就已经出现在银行的信贷市场上,发展一直极为缓慢,但在本世纪初,我国的消费信贷却突消费信贷余额从年的谠Q杆倥噬甑谠!U饩烤故因为我国的宏观经济环境发生了变化,还是居民的消费观念发生了根本转变。此国的消费信贷违约率居高不下,年北京地区汽车消费信贷的坏账率在高达这也是本文试图回答的问题。
第·章消费信用的范畴和理论分析一、消费信用的范畴业——企业”到“企业——消费者”的一种商业信用的发展和延伸。到货币经济消费信用的主要形式消费信用的内涵《辞海》中关于“消费信用”的定义是:“消费信用是对个人消费者提供的信用。在资本主义制度下,主要有分期付款和消费贷款两种形式。分期付款是消费信用,如农村信用合作社向社员提供的生活贷款等,但消费信用的运用范围不从现代金融学的角度定义消费信用,消费信用是指经营者或金融机构以生活费信贷,即特指金融机构向消费者提供的以生活资料为对象的贷款。信用的授信对象是个人,目的是用于生活资料的消费。区别就在于对消费信用外最初产生于商品经济时期,信用提供者是企业,表现形式为商品赊销,它是由“企阶段,以商业银行为主的金融机构开始逐步介入消费信用的供给,并很快成为消内涵和外延。当然,无论消费信用的提供者是谁,都不影响消费信用的本质和基费者购买货物时先取货,再分期缴款:消费贷款大多采取信用放款或抵押放款的方式,如银行小额贷款、典当及高利贷者的贷款等。在社会主义社会,也存在消资料为对象,向个人消费者提供的信用。它是市场经济体制下一种重要的信用形此外,目前无论在学术界,还是在日常生活中,也有人把消费信用等同于消事实上,无论何种定义方式,它们对消费信用的内涵描述并无差异,即消费延的界定上,即消费信用的提供者是谁。实际上,在经济发展的不同阶段,消费信用的供给者也有所不同。消