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信贷业务流程
阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。
前言
小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！
笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质！以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪？
从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！
模块一 申请与受理操作流程
贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。在这一阶段业务部依据有关法律法规、规章制度及小额贷款公司的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的贷款业务申请。小额贷款公司按照本机构的组织架构安排专门的人员负责业务的申请和受理工作，从实践来看，市场营销人员和业务部门人员都可以承担这部分的工作。
一、贷款申请
该环节可以是客户主动到小额贷款公司申请信贷业务，也可以是小额贷款公司主动向客户营销贷款业务。这一阶段的任务主要由业务受理专员负责完成，业务受理专员的主要职责为：介绍小额贷款产品，包括小额贷款应具备的流程，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程；了解借款人的基本情况；对借款人申请条件进行初步判断；收集贷款申请资料。这要求业务受理专员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍小额贷款公司的有关信贷规定和信贷产品。
无论是小额贷款公司主动营销的客户还是主动向小额贷款公司提出贷款需求的客户，业务受理专员都应尽可能通过安排面谈等方式完成前期的申请和受理。申请和受理阶段的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否需要投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要进行后续的贷款实地调查工作。
（一）客户接待
（2）业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件，并制作相应的《面谈记录》；
（3）对于满足基本条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷款，若客户已准备就绪，可直接转入受理流程；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。
（二）申请
业务受理专员接受申请，核对客户提交的申请材料，如发现不符合条件，应立即停止受理；对符合条件的客户，业务受理专员应当向客户提供制式的《借款申请表》，并指导客户按照小额贷款公司的要求填写。申请人配偶不在现场无法在申请表中签字的，在确认配偶知情的情况下，由业务调查人员在贷前调查阶段进行补签。对有保证人的申请，业务受理专员应向保证人明确说明其应承担的保证责任。
对小额贷款公司而言，申请书有以下几个作用：第一，法律上相当于要约，是双方建立合同关系的开始；第二，表明客户一种态度，愿意严肃认真地对待这件事情；第三，申请书中的一些内容，如关于企业基本情况的填写，可以作为调查人员调查核实的基本对象和依据，也是追究客户虚假陈述责任的重要证据之一。
此外，还应向客户提供一份《材料清单》为后续贷款事项做准备。