余额宝.doc

【摘要】余额宝的兴起引起了社会各界的高度重视,对商业银行的生存构成了极大的威胁,然而, 在某种程度上这将会使商业银行进行变革。接下来就深刻的介绍一下由于余额宝的各种原因, 而对商业银行造成一定程度影响的问题, 探讨了商业银行在利用自身优势迎接挑战、注重互联网的应用来实现价值营销、提升客户活期存款价值和制定大数据经营战略措施来应对余额宝挑战的四个启示。【关键词】余额宝;互联网金融;商业银行一、文献综述互联网金融是现在科技和金融的发展趋势, 引起社会广泛的重视和支持。余额宝让中小投资者体验到便捷的理财方式带来的好处, 也为促进整个金融市场的稳定发展发挥了巨大作用。余额宝的推出是顺应现代互联网时代发展的需求, 通过利用互联网这一捷径, 阿里巴巴顺利地加入金融行业, 对传统银行的高利润直接构成了一种极大的威胁。一个新的时代和一场新的变革通常是由于一项新技术的出现和应用。现在将余额宝的发展、影响和启示分别叙述如下: (一)关于余额宝的发展至今为止, 学术界还没有对互联网金融的具体内容下一个明确的定义, 社会上对于互联网金融的发展趋势也众说不一。社会各界的学者对互联网金融问题持什么看法都不会脱离互联网金融的实质: 互联网和金融是相辅相成, 兴衰共存的关系[1] 。余额宝就是一个典型的通过互联网来销售金融产品的案例,从余额宝出现,仅仅半年的时间就达到 2500 亿的规模,发展速度之快令人目瞪口呆。因此,从目前的发展情况来看, 互联网一定会成为金融界的一种发展趋势。互联网金融机构和传统银行共同携手合作,互相弥补不足,才能共同成长。相比于国外的金融情况, 我国的互联网金融尚且还处在初步发展阶段, 未来还有漫长的路要走, 还有很多的问题需要去解释和研究。虽然历经无数的波折和起伏,但是总体的趋势是不断向前发展。高雪林与于小洋探讨了第三方支付的发展现状,建议传统银行和第三方支付的之间的合作应大于竞争, 还应该将 IT 引入金融行业[2] 。俞晨将余额宝和商业银行以及传统货币基金相比较, 认为余额宝在有可能会促进商业银行某方面的改革, 但是也有可能对二者的发展起到阻碍的作用, 最后是希望余额宝继续往平台商发展[3] 。长江商学院金融学教授陈龙说过,有商业的需求,才会有金融的发展。阿里巴巴一开始是做电子商务的, 之后开始慢慢渗透到支付、小贷, 从而推出余额宝就是自然而然的事情[4] 。笔者认为, 随着互联网的快速发展和普及, 余额宝、支付宝和淘宝的产生都有其必然的原因。作为互联网金融产品创新的代表的余额宝, 正悄悄地改变人们的生活方式和理财方式。传统银行业应该效仿余额宝的创新成功因素,, 正视自身的缺点, 不断提高自身的竞争力。证监会应该积极鼓励金融加快创新的步伐,进一步深化金融改革,不断引导和促进其规范发展。(二)关于余额宝带来的影响余额宝是否会对银行业构成威胁已经成为人人关注的舆论焦点。因为余额宝和银行里活期存款相比较具有准入门槛低、风险低且流通性强、支付宝保障资金安全等优势。因此, 对于钱财的放置问题余额宝已经逐渐取代了商业银行。据最新调查显示, 我国在银行存款首次达到百万亿元的巨额资金, 创造了历史新高, 其中活期存款就占到 20 万亿。如果贷款所得利息为 6% ,然后 20 万亿额活期存款都拿去放贷,则会带来 万亿的利息收入。但是转念一想, 如果这么多的钱都被放在了余额宝中了, 那么我国银行就不会有那么多的利润可以赚了,这将会大大的影响银行业的发展[5] 。耶鲁大学金融学终身教授陈志武认为,在互联网产生的金融产品对银行构成一种挑战未必是一件坏事。余额宝的产生对银行会产生压力, 如果有银行在这种压力之下因此而倒闭了, 那么对经济和老百姓而言是一件好事, 因为没能力的银行在社会上本来就没什么存在意义[6] 。在支付宝用户眼中,余额宝就是“活菩萨”,余额宝能够为普通老百姓办理银行所没有的小金额金融理财服务, 因为这种收益远远比存款利息高, 自然更受普通老百姓的欢迎, 银行运营平台面临巨大的经济压力, 所以说, 余额宝的产生会威胁到银行的运营, 也会致使银行进行变革。曾经有关财经方面的学者表示,“对于余额宝这个吸钱的手段, 它主要吸取的是银行发面的, 而它对其它的行业没有多大的影响, 同样也是为民除害的,因为银行的储蓄存款达 40 万亿元之多,所以说不用担心事情会发展到不可挽救的局面。[7] 。中国银行国际金融研究所宏观经济研究主管温彬表示, 根据往年的数据显示,货币基金全年的平均收益率一般在 3% 至 5% 之间。目前,余额宝之类的金融理财产品确实提高了商业银行的负债成本, 但就目前还不满 1 万亿元的规模来说, 影响能力还是有限的[8] 。笔者觉得, 是银行监管体制的缺陷、利率市场化仍处于初级阶段的原因导致了余额宝的利率高, 所以说这不是