保险学第三章 保险合同.ppt

第三章 保险合同
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第三章 保险合同
第一节 保险合同概述
第二节保险合同的要素
第三节 保险合同的订立生效和履行
第四节 保险合同的变更
第五节 保险合同争议处理
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保险合同
法律关系
人们根据法律规定而结成的，由国家强制力保证实施的权利义务关系
保险合同——保险契约
它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人双方约定，一方支付保险费给给另一方，另一方在保险标的的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。
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第一节 保险合同概述
一、保险合同与一般合同的共性
第一，合同当事人必须具有民事行为能力
第二，保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方面的法律行为。
第三，保险合同必须合法，否则得不到法律保护
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二、保险合同的特性
（一）双务性
（二）射幸性
（三）补偿性
（四）条件性
（五）附和性
（六）个人性
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（一）双务性
单务合同：
当事人一方只发生权利，另一方只发生义务的合同
例如：赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同
双务合同
当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务
一般要求同时对等给付，而不能要求他方先行给付
投保人先缴费，发生约定事项再给付
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（二）射幸性
射幸
碰运气、赶机会的意思，机会性
射幸性
保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。
投保人可能得到超出缴费补偿，可能只缴费无补偿
保险人可能给付大于收到的保费，也可能无给付。
射幸性源于保险事故的偶然性——主要是财险，人身保险较弱，储蓄较强
只对单个合同而言，整体收支平衡，不存在
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财产保险而言
补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失数额
保险目的——恢复而非改善
防止犯罪和道德风险
（三）补偿性
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（四）条件性
条件性
只有在合同所规定的条件得到满足情况下。合同的当事人一方才履行自己的义务，反之，不履行其义务
也可以不履行，那就不能强迫另一方履行其义务
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（五）附加性
附和合同
当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍的决定，一般没有商议变更的余地
保险人依照一定的规定，制定出保险合同的基本条款，投保人依照该条款或同意接受，或不同意，一般没有修改某项条款的权利
如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只能采用保险人事先准备好的附加条款或附属保单，而不能依照投保人的意思改变
保险合同不是典型的附和合同，但具有附和性
保险人掌握保险技术和业务经验
投保人往往不熟悉保险业务，很难提出异议
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