传统金融与互联网金融的对比分析.doc

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传统金融与互联网金融的对比分析
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《政府工作报告》，在深化金融体制改革方面，提到要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。标志着互联网金融的发展和监管问题正式进入了中国政府高层的关注层面。狭义上来说，互联网金融涵盖了网络银行、网络证券、网络保险等各个方面的金融服务及其部分相关内容。互联网金融的最大特点是它以虚拟的形式存在，通过完全网络化的手段来运行。因此，它的存在和发展完全是适应电子商务应用和互联网高新技术的需要的。近几年来，网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付、网上结付等配套业务的蓬勃发展也给互联网金融创造了良好的口碑和形象。作为新兴产业，互联网金融发展速度快，依托于现代科学技术水平，会使得传统金融业逐步丧失其垄断地位。
而我们通常意义上所说的传统金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。这其中主要由商业银行发挥着枢纽的作用。银行是最为传统，也是最为重要的大型金融机构。在传统金融业里，银行扮演着国家经济的中介人的角色，承担着包括信用中介、支付中介、信用创造和金融服务的职能。由于银行在保持金融体系和社会经济稳定的过程中有至关重要的作用，国家对银行业金融机构的监管也就自然十分严格。与互联网金融相比，传统金融业虽然具有足够的底蕴和基础，但是由于出于各方面需要所进行的限制，其发展速度会远远落后于互联网金融行业。现代金融从某种意义上来说是复合型的金融，互联网金融与传统金融相辅相成，成为现代金融的重要组成部分。因此，互联网经济不能简简单单地走向实体经济的对立面。对于互联网金融而言，现阶段，其巨大的潜能和广阔的发展前景仍然没有得到完全的开发和利用，全国银行业存款的下滑只是互联网金融不断发展的一个侧面印证。仅今年1月份，银行业存款总额就流失近8000亿元，这也被视为互联网金融冲击传统金融的经典场景。然而，我们也要看到，银行业也正逐步开始对互联网金融业展开反击。从维护传统金融业的利益来说，这么做是无可厚非的。但是在中国金融业整体进行改革的大背景下，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松等诸多内容需要实施，因而合作共赢是主要的潮流和发展趋势。现如今，全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。而我国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。
三、互联网金融与传统金融的对比分析
互联网金融作为一种目前来说较为新兴的产业，依托于快捷发展的互联网技术，在交易成本、交易时长和范围、交易效率等方面都具备创新实力和突破。我认为，互联网金融业相比于传统金融业具备一下优势：
交易成本低：众所周知，互联网金融既不受资本金管理，也不受贷存比管理，几乎不需要什么成本，在这种宽泛的鼓励下，资金可以通过网络平台自由流通，减少了诸多方面的资金成本，例如不需要开办实体营业网点，减少了相关的运营成本和资金投入它对金融体系的影响。与此同时，开放式的网络平台给与了投资者最大的便利，方便了他们寻找值得投资和可靠的投资产品，改变了以银行为代表的传统金融业单方面推销造成的信息严重部队称的局面，这其中的成功典范无疑是“余额宝”，因而这也是投资者青睐它的重要原因之一；
交易时长短和交易范围广：在互联网金融模式下，投资者可以超越时间和空间的界限，类比于货币的出现在经济发展史上的重要作用。投资行为实现了投资者和投资产品的直接对接，也为新型金融产品建立了良好的客户基础。此外，由于传统金融业的主要服务对象是具有良好信用基础的中大型企业，因而它们存在一定的服务盲区，而主要针对中小型企业的互联网金融的出现恰好弥补了这方面的不足、有利于更好地分配资源，提高利用率，从而对实体经济的发展起到一定的推动作用；
交易效率高：互联网技术已经开始越来越多地应用云计算和大数据处理技术，操作和运行程序日益标准和完善，交易的速度大幅度提升。举例来说，阿里阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。在这样的背景下，客户的选择倾向就会自然而然地实现转移，在奠定客户基础的同时，也通过不断的实验进行改进，创造更好的发展空间。
但是这并不意味着互联网金融在和传统金融的竞争中占到完全的上风。由于互联网本身就是一把双刃剑，因而网络安全和风险监督等等一系列的问题也需要广大投资者引起足够的重视。传统金融自身的特点有效地规避了上述的一系列风险。传