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保险公司车险反欺诈预警指标探究
摘要：本文首先说明车险欺诈的现状，类型及其内容；接着指出保险公司在车险反欺诈工作中遇到的问题和阻力有哪些；最后从建立预警指标的意义、建立预警指标的方法两个方面，对保险公司车险反欺诈预警指标进行分析。
关键词：保险公司；车险反欺诈；预警指标；分析
一、引言
车险欺诈不仅加重了保险公司的赔付负担，制约汽车保险行业的进一步发展，还影响到了投保者自身的利益，甚至还会造成社会秩序的混乱。为了保证保险公司汽车保险业务的健康发展，维护投保人的合法利益，就必须要对建立起保险公司车险反欺诈预警指标，提高保险公司车险反欺诈的能力和水平。
二、车险欺诈的现状、类型及原因
(一)现状
车险欺诈的数量不断上升，且欺诈类型日益多样和隐蔽，比如通过伪造事故现场、车辆套牌、更换驾驶员、伪造理赔单等多种方式骗赔，进行车险欺诈。团伙串谋诈取车险的事件也越来越多，由于涉及到的串谋方多，比如维修厂、医疗机构甚至是公安机关，诈取车险的团伙非常“专业”，并且还存在着串谋方无意成为骗赔的参与者的现象，这些都进一步加大了保险公司车险反欺诈的难度。

(二)类型
，虚构情节
在车险条款中会列明保险公司的保险事故免责范围，比如驾驶员准驾资质和车型不符、驾驶员酒后驾车、车辆伤及到被保险人家属等，这些都不是保险公司要担责和赔付的范围。一些客户为了减轻事故给自己造成的经济损失，将事故责任推给保险公司，获取保险公司车险赔付，就会隐瞒车辆事故发生过程的事实，虚构故事情节，骗取赔付。比如：驾驶员酒后驾车发生事故后，就让别人顶包报案；驾驶员倒车失误伤及自己的家属报案时，向保险公司隐瞒自己和伤者之间的家属关系等，这些都属于车险欺诈。
，索取超额赔付
(1)车辆事故第三方态度过于蛮横，甚至威胁被保险人时，被保险人为了及时脱身，会向第三方妥协，接受对方的一切索赔要求，为了实现这些要求，在报案索赔时，被保险人会向保险公司故意夸大遭受的损失，从而获取更多赔付，将第三方提出的不合理要求全都交给保险公司承担。
(2)车辆事故伤及到了第三方，且已经和第三方协商好处理办法，但被保险人想到，在车险条例中出现人员死亡或者重度残疾获得的赔付金额要远高于人员受伤的赔付金额，一些被保险人为了趁机获取更多的赔付金额，会找关系或者通过其他不正当渠道开虚假证明，比如加重事故人员的受伤程度、更改事故伤亡者的年龄、增加事故伤亡者的家庭赡养人员年龄和数量等，甚至还有被保险人会伙同他人一起伪造车辆事故现场，从而获取保险公司超额的车险赔付。

(3)一些车辆事故较小，被保险人和车辆遭受的损害不大，被保险人嫌麻烦也就没有找保险公司报案赔付，但是当因为这些小损伤造成更大型的车辆事故，或者车险要到期时，部分被保险人在报案赔付时，就会将原先的车辆小伤全都纳为车险的损失赔付范围，要求赔付；甚至还会有和车辆维修厂，甚至查勘定损员串谋私自扩大车辆受损失范围的现象，将不属于保险公司担责的维修费用，全都转嫁给保险公司，让保险公司承担所有的事故损失