信用社农户小额信用贷款的分析资料.pdf

1 信用社农户小额信用贷款的分析内容提要农村信用社农户小额信贷的广泛推行,是促进农村经济发展的重大举措。中国人民银行 1999 年在农村信用社引入了农户小额信贷,在提高农户信贷可获得性和促进农村信用社贷款的发放、解决贷款难问题与缓解贫困方面发挥了重要作用。这种对“三农”尤其是对农户的金融制度安排和资金供给方式,适应了农村中以家庭经济为特点的分散性和小规模的生产方式,有效配合了农村经济政策和产业发展政策的实施,扩大了农村生产和消费需求, 拓展了农村信用社服务群体和空间。本文以制度经济学、金融经济学和发展经济学为指导,采用理论分析与实证分析相结合的研究方法,考察了我国农村信用社农户小额信用贷款发展的持续发展状况,深入探讨农村信用社农户小额信用贷款在现阶段面对的困惑与难题。在此基础上,提出了如何促进我国小额农贷业务可持续发展的对策建议。本文在对我国农村信用社小额农户信贷实践情况进行调研的基础上,分析了信用社农户小额信用贷款的现状。本文分为四章: 第一章简单介绍了农村信用社开展农户小额信用贷款的由来,着重分析了农村信用社开办农户小额信用贷款的现实意义;第二章介绍了信用社农户小额信用贷款的具体操作,分析了农户小额信 2 用贷款的特点; 第三章分析了信用社农户小额信用贷款目前存在的问题;第四章提出对策研究。针对以上几部分提出和分析的问题,借鉴孟加拉乡村银行的成功经验,从制度创新,农户培训, 加大国家扶持力度,规范监管,建立保障体系和风险防范、转移和补偿机制,建立多层次的信贷载体以及优化农村金融生态环境等方面提出了相应的对策建议。本文的主要观点是: 1、改变“穷人难以承受较高利率”的观念,通过制度创新实现小额信贷的可持续发展; 2、加强培训,将发展农户小额信贷与培育农村合作型社会化服务组织相结合; 3、加强国家对农户小额信用贷款的支持力度,规范和有效实施对小额信贷的监管; 4 、农村信用社自身要完善农户小额信用贷款的贷前、贷中、贷后的审查和监管工作; 5、严格监控小额贷款,完善贷款担保和保障体系,建立多层次的风险防范、转移和补偿机制。关键词: 农村信用社;小额信贷;持续发展 1 目录引言…………………………………………………………………………… 1 一、农村信用社开展农户小额信用贷款的由来…………………………… 2 (一)农村信用社的历史沿革……………………………………………… 2 (二) 我国农户小额信用贷款的发展进程…………………………… 4 (三)农村信用社开办农户小额信用贷款的现实意义……………… 6 二、农村信用社农户小额信用贷款的具体操作…………………………… 9 (一) 农村信用社农户小额信用贷款的运作程序………………………… 9 (二) 农村信用社农户小额信用贷款的特点……………………………… 13 ( 三)农村信用社农户小额信用贷款的地方实践………………… 15 三、信用社农户小额信用贷款存在的问题………………………………… 18 (一) 信用社组织问题过多………………………………………………… 18 (二)小额信用贷款运作程序不规范…………………………………… 1 9 (三)贷款期限,额度与现实需求的不相适应…………………………… 20 (四)资金来源不足…………………………………………………… 20 (五)贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突………………………… 21 四、完善信用社农户小额信用贷款的建议………………………………… 21 (一)改变“穷人难以承受较高利率”的观念,通过制度创新实现小额信贷的可持续发展………………………………………………………… 21 (二)加强培训,将发展农户小额信贷与培育农村合作型社会化服务组织相结合………………………………………………………………… 22 2 (三)加强国家对农户小颧信用贷款的支持力度,规范和有效实施对小额信贷的监管……………………………………………………… 23 (四)农村信用社自身要完善农户小额信用贷款的贷前、贷中、贷后的审查和监管工作………………………………………………………… 24 (五)严格监控小额贷款,完善贷款担保和保障体系,建立多层次的风险防范、转移和补偿机制………………………………………………… 2 7 (六)进一步优化农村金融生态环境…………………………………… 2 8 后记………………………………………………………………………… 31 注释………………………………………………………………………… 33 参考文献…………………………………………………………………… 34 1 信用社农户小额信用贷款的分析引言农户小额信用贷款兴起于上世纪八十年代初,到现在已经经过二十多年的发展。它最初作为一项试验计划,由孟加拉国银行家, 农业经济教授穆罕默德·尤努斯于