银行小微企业续贷业务操作指引.doc

: .
** 银行小微企业
续贷业务操作指引
第一章 总 则
第一条 为认真贯彻落实银监会《关于完善和创新小微企 业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》 （银监发 [2014]36 号）和《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策 的通知》（银监发 [2015]38 号）的要求， 进一步做好小微企业金 融服务，着力解决正常经营的小微企业资金周转难问题，降低 小微企业融资成本，提高融资效率，结合 ** 银行实际，制定本 办法。
第二条 本办法所称续贷，是指 ** 银行（含农商行，以下 简称经办行社）在小微企业原贷款到期前（含展期后到期）与 其签订新的借款合同，并落实好相应担保手续后，通过新发放 新贷款偿还原有贷款的行为。
第三条 本办法所称小微企业包括符合《关于印发中小企 业划型标准规定的通知》 （工信部联企业〔 2011〕 300 号）规定 的小型企业、微型企业以及个体工商户。
第四条 小微企业续贷业务应遵循“规范操作、封闭运行 和名单制管理”的原则。
（一）规范操作：续贷业务须视同新增业务如实进行调查、 审查和审批，不得简化操作程序；
（二）封闭运行：续贷资金直接用于偿还原贷款，不用于
其他用途；
（三）名单制管理：续贷业务应实行名单制管理，未纳入 名单范围的客户不得办理续贷业务。
第二章 适用对象和条件
第五条 续贷业务适用的对象为专注实体经济、资质良好 的小微企业贷款客户（含个体工商户） 。
第六条 申请办理续贷业务的借款人， 必须符合以下条件：
（一）企业经营依法合规，所属行业符合国家法律法规和 行业、产业政策要求，无违法违规经营行为；
（二）企业和实际控制人信用良好，在原贷款期限内未发 生欠息、挪用贷款等情况，经查询征信系统无重大违约；
（三）企业生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财 务状况，还款能力与还款意愿较强，社会信用良好；
（四）企业主业突出，无跨行业投资房地产、资本市场等 行为；
（五）企业负债适度，对外担保适度；
（六）信用等级 A 级（含）以上，企业原流动资金贷款为 正常类，且符合新发放流动资金贷款条件和标准；
（七）企业主行为规范，未发现有涉赌、涉毒等不良习性， 无参与民间高利借贷（包括借入和借出）行为；
（八）符合经办行社要求的其他条件。
第七条 存在以下情况之一的，不得办理续贷业务：
（一）现有存量贷款已形成逾期或存在未结清利息的；
（二）现有存量贷款虽未欠息，但存在连续 2 期或累计 3 期及以上欠息记录的；
（三）原贷款用途存在违规情况的；
（四）贷款担保已出现如保证人实际保证能力或抵（质） 押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响，又不能提 供其他有效、足额担保的；
（五）借款人逃废债务或恶意欠息；
（六）借款人已资不抵债、濒临破产；
（七）借款人账户被有关部门冻结、查封、保全的；
（八）借款人存在涉诉案件未结案的；
（九）流动资金贷款以外的其他信贷业务； （十）经办行社认定其他禁止办理续贷的情况。
第八条 经办行社应对实施续贷操作的小微企业实行“名
单制”管理。优先选择专注于实体经济、成长性优异、信