移动支付.doc

什么是移动支付所谓移动支付,根据移动支付论坛( mobile payment forum )的定义,移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务,通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、 PDA 、移动 PC等。[编辑] 移动支付的商机与挑战随着移动通信从话音业务转向数字业务,各种移动增值业务层出不穷,而移动支付就成为其中的一个亮点。 ARC Group 最新发布的策略报告显示,全球移动支付营收于 2005 年将剧增至 200 亿美元,年度增长率超过 100% 。而众多运营商也看到了移动支付的巨大商机, 2003 年2月,欧洲四家最大的无线运营商--西班牙的 Telefonica Moviles 公司、德国的 T-Mobile 公司、英国的 Orange 公司和沃达丰公司宣布组建移动支付服务联盟。其主要目的是为商人、手机用户和银行之间提供安全的支付手段。四家移动运营商的总用户超过 2亿,其中英国的沃达丰更是全球最大的移动运营商。在我国, 中国联通和中国移动也分别于 200 2 年下半年在广东启动了移动支付业务。本文将对移动支付的方式、流程以及运营障碍加以介绍。一、移动支付的方式移动支付可以分为两大类: (1)微支付:根据移动支付论坛的定义,微支付是指交易额少于 10美元, 通常是指购买移动内容业务,例如游戏、视频下载等(2)宏支付:宏支付是指交易金额较大的支付行为,例如在线购物或者近距离支付(微支付方式同样也包括近距离支付,例如交停车费等) 两者之间最大的区别就在于安全要求级别不同。例如对于宏支付方式来说, 通过可靠的金融机构进行交易鉴权是非常必要的;而对于微支付来说,使用移动网络本身的 SIM 卡鉴权机制就足够了。另外根据传输方式不同还可以分为空中交易和 WAN( 广域网)交易两种。空中交易是指支付需要通过终端浏览器或者基于 SMS/MMS 等移动网络系统; WAN 交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息,而不通过移动网络,例如使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。二、移动支付流程其实移动支付与一般的支付行为没有太大的区别,都要涉及到四个环节:消费者、出售者、发行方和收款方。其中发行单位和收款单位都应该是金融机构。,在于交易资格审查处理过程有所不同。因为这些都涉及到移动网络运营商以及所使用的浏览协议,例如 WAP 或HTML 、信息系统 SMS 或USSD(Unstructured Supplementary Service Data) 等。三、移动支付运营障碍与建议 1、市场发展障碍消费者对于移动支付最关心的就是三个问题:安全性、私密性和易用性,而这三个问题也恰恰是阻碍移动支付业务发展的关键因素。 Forrester Research 调查公司做过一份调查显示,超过一半的消费者认为信用卡安全是最大的问题。障碍手机(%) PDA (%) 信用卡安全 5247 糟糕的用户体验 3531 不知如何使用 1616 从未听说过 1012 其它 1113 来源: Forrester Research 除了实际安全问题的忧虑,还有用户心理上的安全忧虑问题。 Forrester Research 在调查中就发现只有低于 15%的人完全信任移动支付,而65%的用户拒绝通过移动网络发送自己的支付卡资料。可见移动支付要想取得成功,除了解决实际的安全问题,还需要克服用户的心理安全问题。这其中还需要移动运营商与设备厂商、金融机构建立统一的标准。而银行与电信运营商之间也存在顾虑。对于电信运营商来说,发展手机支付市场对他们来说也具有很大诱惑力。但银行机构担心电信运营商控制他们的金融交易过程,在交易的过程中容易引发矛盾;而电信运营商则认为,银行有承担风险的能力,他们只有设备及技术上的优势,不能管理风险。这样导致他们之间的合作障碍。 2、动支付运营策略(1)解决安全问题安全无疑是移动支付的最大障碍。安全问题如果可以很好的得到解决,不仅消费者和合作者会增强信心,而且也会大大减少业务运营中会出现的欺诈问题, 降低系统运营成本。现在的安全措施都比较简易,主要通过用户的 PIN 进行识别。但是更高级的安全问题需要从以下四个方面着手: ?定身份:由支付提供方(即发行方)对用户进行鉴定,确认其是否为已授权用户?密性:保证未被授权者不能获取敏感支付数据,这些数据会给某些欺诈行为提供方便?数据完整性:这个特性可以保证支付数据在用户同意交易处理之后不会被更改?不可否认性:可以避免交易完成后交易者不承担交易后果(2)可用性和互操作问题可用性也非常关键,这不仅涉及到友好的用户界面,还与用户可以通过移动支付购买的货品和业务是否充足、业务可达的地理范围。而互操作问题也不仅仅局限于用户终端,还包括用户在支付时直接打交道的